數字信息技術將為普惠金融錦上添花

2020-09-17 09:37:23來源：中國經濟時報

聚焦普惠金融

編者按

科技，正助推著全球普惠金融進程。當前，迅速普及的數字信息技術，為金融供給側結構性改革提供了技術支撐和創(chuàng)新機遇。一方面，金融科技的應用大大降低了金融服務的門檻；另一方面，科技巨頭陸續(xù)進入金融領域，并充分利用其深厚的客戶數據，提供更便捷的金融服務。尤其是在做好“六穩(wěn)”工作、落實“六保”任務中，數字普惠金融將為小微企業(yè)等市場主體提供更好的金融服務。

綜述

■姜業(yè)慶張欽晨

金融業(yè)是信息科技運用的前沿行業(yè)。當前，隨著我國積極推動金融業(yè)數字化、數字技術正在加速賦能普惠金融。數字技術的發(fā)展正在改變金融服務到達用戶的方式，延伸金融服務半徑，拓展金融服務類別，助力普惠金融健康發(fā)展。尤其是在做好“六穩(wěn)”工作、落實“六保”任務中，數字技術將為普惠金融錦上添花。

數字技術迎來歷史性機遇

9月11日，對于京東數科、馬上消費金融這兩家基于金融科技服務的公司來說，是一個值得慶賀的日子。9月11日，據中國銀保監(jiān)會官網披露，重慶銀保監(jiān)局原則上同意馬上消費金融股份有限公司首次公開發(fā)行A股股票，且本次發(fā)行所募集資金扣除發(fā)行費用后，應全部用于補充公司核心一級資本。官網資料顯示，馬上金融是一家經中國銀保監(jiān)會批準，持有消費金融牌照的科技驅動型金融機構。對于上市事宜，馬上消費金融創(chuàng)始人、董事長趙國慶回應稱，馬上金融啟動上市，有利于拉動內需，助力國家雙循環(huán)、內循環(huán)戰(zhàn)略實施；有利于踐行普惠金融，促進消費升級；有利于服務實體經濟，支持供給側改革；有利于消費金融行業(yè)穩(wěn)健、健康、可持續(xù)發(fā)展；有利于加快重慶建成內陸國際金融中心。業(yè)界分析人士指出，若此次上市成功，馬上金融將成為中國第一家上市的基于科技驅動的消費金融公司。同樣在9月11日，上交所科創(chuàng)板披露了京東數科招股說明書。據招股文件顯示，京東數科打造的是產業(yè)數字化聯(lián)結模式，即為客戶提供“科技+產業(yè)+生態(tài)”的全方位服務。京東數科一方面強調了其本身具備強大的金融和產業(yè)生態(tài)，可以基于場景、用戶和數據與金融機構、企業(yè)和商戶、政府及其他三大類客戶產生聯(lián)結，為客戶提供業(yè)務數字化服務；另一方面，其強調了比較核心的數字科技能力，能夠基于對行業(yè)的理解，為客戶提供應用及底層技術的數字化服務。截至目前，京東數科已服務600家銀行、保險、基金、信托、證券等金融機構，100多萬家小微商戶，20多萬家中小企業(yè)，700多家大型商業(yè)中心，超40家城市公共服務機構，營銷網絡覆蓋300多座城市以及超過6億人次。同樣被資本市場看好的還有螞蟻金服。8月25日，螞蟻金服集團（以下簡稱“螞蟻金服”）正式向上交所、港交所遞交招股文件，謀求“A+H”同步上市。根據披露的信息，螞蟻金服營收主要來自三大板塊：數字支付與商家服務、數字金融科技平臺、創(chuàng)新業(yè)務及其他。

普惠金融可持續(xù)性加強

“數字技術之所以被資本市場認可，一個關鍵的因素其可以助力普惠金融的可持續(xù)性發(fā)展。”同盾科技創(chuàng)始人、董事長蔣韜告訴中國經濟時報記者，隨著金融科技的快速發(fā)展，人工智能、大數據、云計算等技術助推了線上普惠金融的快速發(fā)展。在政策、技術和市場三者協(xié)同作用下，金融服務的發(fā)展呈現(xiàn)出以客戶為中心、以長尾客戶為重點、以風險管理為核心、以技術為驅動手段等新特征。蔣韜指出，互聯(lián)網時代客戶信息反饋和參與成本持續(xù)降低，信息不對稱有效緩解，產品設計和服務注重客戶真實需求及體驗。就客戶而言，普惠金融低成本、平臺化、簡單化的運營模式適合滿足長尾客群基礎性的金融需求。就核心來說，不管是互聯(lián)網涉足金融業(yè)務，還是傳統(tǒng)金融實現(xiàn)“互聯(lián)網+”，其履行金融職能的本質未變，風險管理仍是企業(yè)經營成敗之本。在手段上，通過新技術的引入，在客戶觸達、精準營銷、風險管理等多方面降低成本，提升效率。據悉，同盾目前推出了“數據分析+多元產品+縱深服務+解決方案”的全場景解決方案，有效幫助金融機構從貸前、貸中、貸后構建智能化的風控體系，從業(yè)務咨詢診斷、平臺規(guī)劃、平臺建設、平臺運營、策略模型咨詢出發(fā)設計出符合客戶需求的差異化產品和服務。“在數字普惠的道路上，技術創(chuàng)新沒有止境；技術越是發(fā)展，普惠金融的可持續(xù)性就越會強化。”趙國慶在接受媒體記者采訪時說，馬上金融累計研發(fā)投入超過10億元，組建了1000多人的技術團隊、300余人的大數據風控團隊。目前，馬上金融自主研發(fā)了800余套核心技術系統(tǒng)，累計提交專利申請220余件，實現(xiàn)了全價值鏈的數字化和智能化，并通過技術開放平臺，將自主研發(fā)技術系統(tǒng)標準化、模塊化、平臺化，作為通用能力為企業(yè)用戶提供數字化解決方案，助力更多企業(yè)實現(xiàn)智能化、數字化轉型。數字技術，不僅為普惠金融解決了獲客、場景等問題，更重要的是效率。中國經濟時報記者了解到，成立于2013年、致力于利用大數據和AI技術的鯨算集團，一直在為金融機構提供智能獲客、智能篩選、智能留存、智能營銷、智能客服等服務，幫助全球金融機構的運營體系實現(xiàn)智能化、自動化、數字化，助力金融機構降本增效。目前，鯨算集團已為金融、零售、教育、汽車、商業(yè)等多個行業(yè)進行AI產業(yè)升級。對于普惠金融的重點關注對象——“三農”以及疫情下中小微企業(yè)的生存與發(fā)展，技術應用落地是關鍵。記者從神州信息(行情000555,診股)了解到，神州信息以“科技+產業(yè)+金融”創(chuàng)新服務模式發(fā)力場景金融。今年上半年，一方面通過開放銀行助力金融機構構建生態(tài)金融，具備融合數據與場景的能力，觸達“三農”客戶；另一方面依托自身在稅務、農業(yè)數字化方面的長期積累，融合跨行業(yè)的數據與場景創(chuàng)新金融服務模式，推出銀農直連、單品大數據助貸、銀稅互動、企業(yè)征信評估等創(chuàng)新業(yè)務，為“三農”、中小微企業(yè)融資難破題。截至目前，已累計幫助約70家金融機構實現(xiàn)第三方場景引入及營銷獲客，通過將金融服務無縫嵌入多元化的商業(yè)生態(tài)場景中，打造金融開放生態(tài)。此外，神州信息還與中國銀行(行情601988,診股)、中國建設銀行和郵政儲蓄銀行初步達成全面合作意向，推廣農村金融產品。

亟須大力發(fā)展數字普惠金融

當前，我國已經取得抗擊新冠肺炎疫情斗爭重大戰(zhàn)略成果。但面對常態(tài)化疫情防控的新要求，數字普惠金融將發(fā)揮作用的空間廣闊。因此，我們要順應形勢發(fā)展的新特點、新需求，大力發(fā)展數字普惠金融，讓更有溫度、更有力度的普惠金融服務走進尋常百姓家。相比傳統(tǒng)金融服務體系而言，數字普惠金融更加強調服務對象的包容性、服務方式的便捷性、服務內容的全面性與無差異性以及商業(yè)模式的可持續(xù)性。我國的數字普惠金融雖然發(fā)展較快，但總體而言仍處于初始階段，還面臨著諸多困難和挑戰(zhàn)。為了讓數字普惠金融惠及面更廣、發(fā)展更快，需要在理念上進一步強化客戶至上，在手段上進一步利用數字化技術，在管理方式上進一步強化工作創(chuàng)新，以更好地為普惠金融的應用推廣服務。秉持以客戶為中心的服務理念擴大服務范圍。普惠金融的社會意義在于，從社會公平的角度，能夠為農民、老人、學生、小微企業(yè)等金融弱勢群體提供更多的服務，使其能夠利用金融服務獲得更好的經濟改善和生活便利。由于數字普惠金融想要覆蓋的目標群體很多屬于弱勢群體，所以以客戶為中心的服務理念更需要被強調。過去為貧困地區(qū)提供各種各樣的支持，有時候用的是行政化的手段，數字普惠金融提供的則是有尊嚴的服務。不同的客群對資金的需求量不同，需求時間不同，償還能力也不同，金融機構應根據不同的市場需求開發(fā)不同的金融產品，服務多種多樣的客戶需求。利用數字化手段創(chuàng)新金融工具滿足多樣化需求。為滿足疫情防控與金融穩(wěn)定的現(xiàn)實需要，金融機構應加速推進金融服務向數字化的轉型，充分將互聯(lián)網技術創(chuàng)新成果應用于普惠金融目標的群體服務中，進一步提升普惠金融服務的覆蓋面和便利度，在疫情防控常態(tài)化下進一步發(fā)揮積極作用。作為手段的互聯(lián)網技術有利于金融本質的發(fā)揮，有利于普惠金融的落地。疫情期間，數字普惠金融可以有效地發(fā)揮其在大數據、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等方面的技術優(yōu)勢，精準剖析客戶風險特征，為中小微企業(yè)提供無抵押、無擔保的純信用貸款，從而有效解決疫情防控期間小微企業(yè)等各類經營主體的資金周轉問題。尤其是小微企業(yè)在獲得金融支持的過程中，數字普惠金融促使中小微企業(yè)充分融入數字經濟，中小微企業(yè)包括“小店經濟”數字化轉型能有效迎合新型消費需求，升級培育新型消費業(yè)態(tài)，降低經營成本，提高交易效率，為中小微企業(yè)帶來更多效益和新的發(fā)展空間，在推動我國數字經濟發(fā)展的同時，對于我們扎實做好“六穩(wěn)”工作、全面落實“六保”任務，也會產生積極的促進作用。加強數字監(jiān)管能力建設保證可持續(xù)發(fā)展。數字技術帶來便捷的同時，也帶來了新的問題，這就要求提高監(jiān)管能力，規(guī)范行業(yè)行為，保證數字普惠金融發(fā)展的可持續(xù)性。首先是解決好對數字普惠金融和傳統(tǒng)金融的統(tǒng)一監(jiān)管標準。統(tǒng)一的監(jiān)管標準是由數字普惠金融的性質所引發(fā)。金融企業(yè)通常接受企業(yè)所在地的地方政府的監(jiān)管，在相關制度的監(jiān)管要求下開展相關金融服務，對于同一類型的企業(yè)或同一性質的業(yè)務，不同省份和地區(qū)的限制和規(guī)定可能有所不同。但對于從事數字普惠金融的企業(yè)來說，這類企業(yè)的業(yè)務開展不受地域限制，有可能還會涉及到非企業(yè)所在地的其他地區(qū)，這就會導致企業(yè)所在地和服務開展地所實施的監(jiān)管制度可能產生矛盾，從而影響監(jiān)管工作的實效。為了避免此類矛盾的產生，就需要對從事數字普惠金融服務的企業(yè)制定完整統(tǒng)一的要求和標準，通過統(tǒng)一的監(jiān)管制度避免監(jiān)管套利。其次是健全數字普惠金融的相關法律法規(guī)。針對當前新的參與者增多、跨界合作較多、金融服務鏈條長、委托代理關系復雜、交叉性金融產品不斷出現(xiàn)等問題，應逐步完善數字普惠金融法律框架，明確各參與方的權利和義務，建立遠程身份識別及開戶、個人信息安全、數據使用等方面的規(guī)范和標準；順應數字普惠金融發(fā)展新形勢，適時修訂已經滯后的相關法律法規(guī)。同時加強中央和地方相關監(jiān)管部門的協(xié)調，推動金融監(jiān)管更加數字化，著力解決監(jiān)管前瞻性、及時性以及手段多樣性不足等問題，切實保證數字普惠金融的良性發(fā)展。通過數字普惠金融，讓每個人都能夠有通過金融服務改變自身經濟狀況，甚至改變家庭財富狀況的可能性。有學者研究發(fā)現(xiàn)，數字金融普惠可以有效減少城鄉(xiāng)貧富差距，可以促進居民的消費行為，有力促進地方經濟的增長，有助于推廣大眾創(chuàng)業(yè)和萬眾創(chuàng)新。雖然現(xiàn)在數字金融和普惠金融的融合過程中還存在一些問題，但從態(tài)度、技術、管理三個方面綜合施策、持續(xù)用力，數字普惠金融的發(fā)展未來可期、前景光明。

關鍵詞：數字技術普惠金融

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