車險(xiǎn)綜合改革起航 倒逼險(xiǎn)企提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力

2020-09-23 06:26:50來源：金融時(shí)報(bào)  

9月19日零點(diǎn)1分，來自上海的平安產(chǎn)險(xiǎn)車主陸先生拿到了自己汽車的新保單，保費(fèi)1944.25元。這是平安產(chǎn)險(xiǎn)在車險(xiǎn)綜合改革后簽出的第一張新保單。在北京，車主孫先生也在平安產(chǎn)險(xiǎn)拿到了自己的新保單，保費(fèi)是2273.28元。 這一天，一項(xiàng)未來將深刻影響車險(xiǎn)市場發(fā)展變化的重大政策正式落地，由中國銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》開始施行。 針對這筆車險(xiǎn)綜改首單，平安產(chǎn)險(xiǎn)北京分公司的銷售人員給《金融時(shí)報(bào)》記者算了一筆賬：孫先生的汽車2019年的保費(fèi)為3976.08元，投保險(xiǎn)種包括機(jī)動車損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)（機(jī)動車損失保險(xiǎn)），今年承保險(xiǎn)別與上年一致，而保險(xiǎn)保障在2019年的基礎(chǔ)上涵蓋了自燃，涉水，盜搶，玻璃等七項(xiàng)保障，同時(shí)附加機(jī)動車道路救援、代為送檢增值服務(wù)特約條款，但保費(fèi)支出卻較上年減少1702.80元，降幅達(dá)42.8%。 “此次車險(xiǎn)綜合改革在為客戶保障全面提升的情況下，保費(fèi)大幅下降，真正做到了惠民利民。”平安產(chǎn)險(xiǎn)北京分公司負(fù)責(zé)人說。根據(jù)銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，車險(xiǎn)綜合改革短期內(nèi)對于消費(fèi)者可以做到“三個基本”，即“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”，消費(fèi)者將真真切切感受到改革紅利。 改革核心為消費(fèi)者“提保增質(zhì)” 此次車險(xiǎn)綜合改革是以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益為目標(biāo)，改革是為讓利客戶，同時(shí)倒逼保險(xiǎn)公司提高經(jīng)營管理能力，總的來看是件大好事。 那么消費(fèi)者到底得到了哪些實(shí)惠？據(jù)記者觀察，此次車改最吸引消費(fèi)者關(guān)注的莫過于車險(xiǎn)保障內(nèi)容的全面擴(kuò)容：交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元；商車險(xiǎn)責(zé)任限額從5萬元至500萬元檔次提升到10萬元至1000萬元檔次。 此外，商車險(xiǎn)的保障服務(wù)持續(xù)優(yōu)化：在基本不增加保費(fèi)支出的情況下，消費(fèi)者購買車損險(xiǎn)可獲得更多保障，盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、指定修理廠、無法找到第三方等保險(xiǎn)責(zé)任無須額外投保；同時(shí)，刪除地震及其次生災(zāi)害的免責(zé)約定，車險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了地震、臺風(fēng)、洪水等主要巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的全覆蓋；刪減事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，有力減少理賠糾紛。 平安產(chǎn)險(xiǎn)董事長兼CEO孫建平在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，改革深入貫徹以人民為中心的理念，相關(guān)措施針對性強(qiáng)，充分考慮了消費(fèi)者使用汽車時(shí)面臨的風(fēng)險(xiǎn)和痛點(diǎn)，能為消費(fèi)者提供更加全面的風(fēng)險(xiǎn)保障。 瑞士再保險(xiǎn)最新發(fā)布的報(bào)告顯示，“短期來看，本次改革后有可能出現(xiàn)市場價(jià)格競爭加劇，綜合成本率上升，部分保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入下滑，出現(xiàn)承保虧損，改革后行業(yè)短期的波動將是大概率事件，保險(xiǎn)公司需要做好預(yù)期和應(yīng)對方案。” 但報(bào)告同時(shí)還指出，從中長期來看，車險(xiǎn)市場將走上更加健康發(fā)展的軌道。針對中小公司的競爭壓力，此次改革明確提出支持中小財(cái)險(xiǎn)公司優(yōu)先開發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化的創(chuàng)新產(chǎn)品，給予更加寬松的附加費(fèi)用率等監(jiān)管政策，適當(dāng)降低償付能力監(jiān)管要求。未來中小保險(xiǎn)公司專業(yè)化轉(zhuǎn)型將成為趨勢，也將進(jìn)一步健全多層次財(cái)險(xiǎn)市場體系。 車險(xiǎn)改革步入深水區(qū) 車險(xiǎn)是與人民群眾利益關(guān)系密切的保險(xiǎn)產(chǎn)品，長期以來都是財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域第一大業(yè)務(wù)，社會關(guān)注度較高。2019年全國車險(xiǎn)承保機(jī)動車達(dá)2.6億輛，車險(xiǎn)保費(fèi)收入8189億元，占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)的63%。但車險(xiǎn)市場一些長期存在的深層次矛盾和問題仍然沒有得到根本解決，高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、粗放經(jīng)營、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題比較突出，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。 面對新的要求，保險(xiǎn)公司需要在銀保監(jiān)會的指導(dǎo)和支持下，貫徹新發(fā)展理念，走高質(zhì)量發(fā)展道路，調(diào)整優(yōu)化考核機(jī)制，降低保費(fèi)規(guī)模、業(yè)務(wù)增速、市場份額的考核權(quán)重，提高消費(fèi)者滿意度、合規(guī)經(jīng)營、質(zhì)量效益的考核要求，并依托大數(shù)據(jù)、人工智能、車聯(lián)網(wǎng)、自動駕駛等新科技的應(yīng)用，開發(fā)滿足客戶需求、讓車主實(shí)實(shí)在在受益的產(chǎn)品和服務(wù)，如機(jī)動車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等。 瑞士再保險(xiǎn)中國總裁陳東輝對《金融時(shí)報(bào)》記者表示，此次車險(xiǎn)改革實(shí)現(xiàn)了四大突破：產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)一步簡化、費(fèi)用率實(shí)打?qū)嵪陆怠⒔粡?qiáng)險(xiǎn)保障顯著提高、自主定價(jià)逐步放開。改革以消費(fèi)者權(quán)益為立足點(diǎn)，并以此為核心加強(qiáng)了車險(xiǎn)對社會的保障作用，推動服務(wù)創(chuàng)新，打造以保險(xiǎn)為中心的生態(tài)圈服務(wù)體系，同時(shí)也對行業(yè)的定價(jià)能力、運(yùn)營能力和服務(wù)能力提出了更高的要求，最終推動財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變。 孫建平則認(rèn)為，車險(xiǎn)綜合改革已經(jīng)進(jìn)入了深水區(qū)，行業(yè)肯定會有一段時(shí)間的陣痛期，短期內(nèi)行業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)增速可能下滑，甚至出現(xiàn)負(fù)增長，綜合成本率可能會超過100%。但市場化改革是中國車險(xiǎn)的最佳選擇，只有推進(jìn)市場化改革，才能解決車險(xiǎn)市場長期存在的深層次矛盾和問題，行業(yè)也才能實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量的發(fā)展。 加速科技賦能提升服務(wù)品質(zhì) 可以看到，此次車險(xiǎn)綜合改革涉及條款、費(fèi)率、監(jiān)管制度等多方面，近期的階段性目標(biāo)是降價(jià)增保提質(zhì)，車險(xiǎn)保費(fèi)有可能縮水。然而，短期的壓力卻將成為車險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的一種動力。 據(jù)《金融時(shí)報(bào)》記者采訪中了解，在此次車險(xiǎn)綜合改革正式落地前夕，各家保險(xiǎn)公司已經(jīng)積極做好準(zhǔn)備工作，以科技賦能和數(shù)據(jù)經(jīng)營優(yōu)勢助力企業(yè)開辟差異化市場競爭的新賽道。以平安產(chǎn)險(xiǎn)為例，一方面加強(qiáng)政策宣傳，為消費(fèi)者解讀新政利好，提升廣大車主對綜改方案的認(rèn)知；另一方面通過科技賦能，打破時(shí)間、空間限制，構(gòu)建面向客戶、隊(duì)伍、經(jīng)營的線上平臺，推動數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，在提升管理效率的同時(shí)，為客戶提供更極致的服務(wù)。 據(jù)悉，平安產(chǎn)險(xiǎn)搭建“一站式優(yōu)質(zhì)車服務(wù)平臺”平安好車主APP，可覆蓋“車保險(xiǎn)、車服務(wù)、車生活”等車主需求，并通過整合產(chǎn)業(yè)鏈資源，與全國16.6萬家保養(yǎng)、修理廠、4S汽車經(jīng)銷商深度聯(lián)結(jié)，為全國2億車主提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。 眾安保險(xiǎn)的智能車險(xiǎn)業(yè)務(wù)已實(shí)現(xiàn)從報(bào)價(jià)到投保再到自助批改、理賠、配送的智能化運(yùn)營體系。在理賠客戶端推出的“馬上賠”視頻理賠產(chǎn)品，通過視頻交互，一站式收集理賠資料，可有效解決傳統(tǒng)視頻理賠標(biāo)準(zhǔn)不清、操作繁瑣、步驟較多的問題。通過前臺科技視訊技術(shù)，配合丟幀補(bǔ)時(shí)和直播技術(shù)保證視頻流暢進(jìn)行，車主只需手持終端設(shè)備，通過OCR可自動識別相關(guān)圖片信息，并將理賠單證照片分流并合理分類，免去繁瑣的客服單證錄入；通過AI定損，識別損失部位和程度，自動帶出賠付金額。 總體來看，此次車險(xiǎn)綜合改革不只是簡單的讓利消費(fèi)者，還將帶動整個行業(yè)服務(wù)意識的提升。改革也必將倒逼保險(xiǎn)公司全面提升風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，加速科研成果向市場效果的轉(zhuǎn)化，做到保障內(nèi)容擴(kuò)容、服務(wù)品質(zhì)升級，在提升客戶體驗(yàn)的同時(shí)，推動保險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。 （制圖 張樂）

　　9月19日零點(diǎn)1分，來自上海的平安產(chǎn)險(xiǎn)車主陸先生拿到了自己汽車的新保單，保費(fèi)1944.25元。這是平安產(chǎn)險(xiǎn)在車險(xiǎn)綜合改革后簽出的第一張新保單。在北京，車主孫先生也在平安產(chǎn)險(xiǎn)拿到了自己的新保單，保費(fèi)是2273.28元。

　　這一天，一項(xiàng)未來將深刻影響車險(xiǎn)市場發(fā)展變化的重大政策正式落地，由中國銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》開始施行。

　　針對這筆車險(xiǎn)綜改首單，平安產(chǎn)險(xiǎn)北京分公司的銷售人員給《金融時(shí)報(bào)》記者算了一筆賬：孫先生的汽車2019年的保費(fèi)為3976.08元，投保險(xiǎn)種包括機(jī)動車損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)（機(jī)動車損失保險(xiǎn)），今年承保險(xiǎn)別與上年一致，而保險(xiǎn)保障在2019年的基礎(chǔ)上涵蓋了自燃，涉水，盜搶，玻璃等七項(xiàng)保障，同時(shí)附加機(jī)動車道路救援、代為送檢增值服務(wù)特約條款，但保費(fèi)支出卻較上年減少1702.80元，降幅達(dá)42.8%。

　　“此次車險(xiǎn)綜合改革在為客戶保障全面提升的情況下，保費(fèi)大幅下降，真正做到了惠民利民。”平安產(chǎn)險(xiǎn)北京分公司負(fù)責(zé)人說。根據(jù)銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，車險(xiǎn)綜合改革短期內(nèi)對于消費(fèi)者可以做到“三個基本”，即“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”，消費(fèi)者將真真切切感受到改革紅利。

　　改革核心為消費(fèi)者“提保增質(zhì)”

　　此次車險(xiǎn)綜合改革是以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益為目標(biāo)，改革是為讓利客戶，同時(shí)倒逼保險(xiǎn)公司提高經(jīng)營管理能力，總的來看是件大好事。

　　那么消費(fèi)者到底得到了哪些實(shí)惠？據(jù)記者觀察，此次車改最吸引消費(fèi)者關(guān)注的莫過于車險(xiǎn)保障內(nèi)容的全面擴(kuò)容：交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元；商車險(xiǎn)責(zé)任限額從5萬元至500萬元檔次提升到10萬元至1000萬元檔次。

　　此外，商車險(xiǎn)的保障服務(wù)持續(xù)優(yōu)化：在基本不增加保費(fèi)支出的情況下，消費(fèi)者購買車損險(xiǎn)可獲得更多保障，盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、指定修理廠、無法找到第三方等保險(xiǎn)責(zé)任無須額外投保；同時(shí)，刪除地震及其次生災(zāi)害的免責(zé)約定，車險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了地震、臺風(fēng)、洪水等主要巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的全覆蓋；刪減事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，有力減少理賠糾紛。

　　平安產(chǎn)險(xiǎn)董事長兼CEO孫建平在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，改革深入貫徹以人民為中心的理念，相關(guān)措施針對性強(qiáng)，充分考慮了消費(fèi)者使用汽車時(shí)面臨的風(fēng)險(xiǎn)和痛點(diǎn)，能為消費(fèi)者提供更加全面的風(fēng)險(xiǎn)保障。

　　瑞士再保險(xiǎn)最新發(fā)布的報(bào)告顯示，“短期來看，本次改革后有可能出現(xiàn)市場價(jià)格競爭加劇，綜合成本率上升，部分保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入下滑，出現(xiàn)承保虧損，改革后行業(yè)短期的波動將是大概率事件，保險(xiǎn)公司需要做好預(yù)期和應(yīng)對方案。”

　　但報(bào)告同時(shí)還指出，從中長期來看，車險(xiǎn)市場將走上更加健康發(fā)展的軌道。針對中小公司的競爭壓力，此次改革明確提出支持中小財(cái)險(xiǎn)公司優(yōu)先開發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化的創(chuàng)新產(chǎn)品，給予更加寬松的附加費(fèi)用率等監(jiān)管政策，適當(dāng)降低償付能力監(jiān)管要求。未來中小保險(xiǎn)公司專業(yè)化轉(zhuǎn)型將成為趨勢，也將進(jìn)一步健全多層次財(cái)險(xiǎn)市場體系。

　　車險(xiǎn)改革步入深水區(qū)

　　車險(xiǎn)是與人民群眾利益關(guān)系密切的保險(xiǎn)產(chǎn)品，長期以來都是財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域第一大業(yè)務(wù)，社會關(guān)注度較高。2019年全國車險(xiǎn)承保機(jī)動車達(dá)2.6億輛，車險(xiǎn)保費(fèi)收入8189億元，占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)的63%。但車險(xiǎn)市場一些長期存在的深層次矛盾和問題仍然沒有得到根本解決，高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、粗放經(jīng)營、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題比較突出，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。

　　面對新的要求，保險(xiǎn)公司需要在銀保監(jiān)會的指導(dǎo)和支持下，貫徹新發(fā)展理念，走高質(zhì)量發(fā)展道路，調(diào)整優(yōu)化考核機(jī)制，降低保費(fèi)規(guī)模、業(yè)務(wù)增速、市場份額的考核權(quán)重，提高消費(fèi)者滿意度、合規(guī)經(jīng)營、質(zhì)量效益的考核要求，并依托大數(shù)據(jù)、人工智能、車聯(lián)網(wǎng)、自動駕駛等新科技的應(yīng)用，開發(fā)滿足客戶需求、讓車主實(shí)實(shí)在在受益的產(chǎn)品和服務(wù)，如機(jī)動車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等。

　　瑞士再保險(xiǎn)中國總裁陳東輝對《金融時(shí)報(bào)》記者表示，此次車險(xiǎn)改革實(shí)現(xiàn)了四大突破：產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)一步簡化、費(fèi)用率實(shí)打?qū)嵪陆怠⒔粡?qiáng)險(xiǎn)保障顯著提高、自主定價(jià)逐步放開。改革以消費(fèi)者權(quán)益為立足點(diǎn)，并以此為核心加強(qiáng)了車險(xiǎn)對社會的保障作用，推動服務(wù)創(chuàng)新，打造以保險(xiǎn)為中心的生態(tài)圈服務(wù)體系，同時(shí)也對行業(yè)的定價(jià)能力、運(yùn)營能力和服務(wù)能力提出了更高的要求，最終推動財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變。

　　孫建平則認(rèn)為，車險(xiǎn)綜合改革已經(jīng)進(jìn)入了深水區(qū)，行業(yè)肯定會有一段時(shí)間的陣痛期，短期內(nèi)行業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)增速可能下滑，甚至出現(xiàn)負(fù)增長，綜合成本率可能會超過100%。但市場化改革是中國車險(xiǎn)的最佳選擇，只有推進(jìn)市場化改革，才能解決車險(xiǎn)市場長期存在的深層次矛盾和問題，行業(yè)也才能實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量的發(fā)展。

　　加速科技賦能提升服務(wù)品質(zhì)

　　可以看到，此次車險(xiǎn)綜合改革涉及條款、費(fèi)率、監(jiān)管制度等多方面，近期的階段性目標(biāo)是降價(jià)增保提質(zhì)，車險(xiǎn)保費(fèi)有可能縮水。然而，短期的壓力卻將成為車險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的一種動力。

　　據(jù)《金融時(shí)報(bào)》記者采訪中了解，在此次車險(xiǎn)綜合改革正式落地前夕，各家保險(xiǎn)公司已經(jīng)積極做好準(zhǔn)備工作，以科技賦能和數(shù)據(jù)經(jīng)營優(yōu)勢助力企業(yè)開辟差異化市場競爭的新賽道。以平安產(chǎn)險(xiǎn)為例，一方面加強(qiáng)政策宣傳，為消費(fèi)者解讀新政利好，提升廣大車主對綜改方案的認(rèn)知；另一方面通過科技賦能，打破時(shí)間、空間限制，構(gòu)建面向客戶、隊(duì)伍、經(jīng)營的線上平臺，推動數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，在提升管理效率的同時(shí)，為客戶提供更極致的服務(wù)。

　　據(jù)悉，平安產(chǎn)險(xiǎn)搭建“一站式優(yōu)質(zhì)車服務(wù)平臺”平安好車主App，可覆蓋“車保險(xiǎn)、車服務(wù)、車生活”等車主需求，并通過整合產(chǎn)業(yè)鏈資源，與全國16.6萬家保養(yǎng)、修理廠、4S汽車經(jīng)銷商深度聯(lián)結(jié)，為全國2億車主提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

　　眾安保險(xiǎn)的智能車險(xiǎn)業(yè)務(wù)已實(shí)現(xiàn)從報(bào)價(jià)到投保再到自助批改、理賠、配送的智能化運(yùn)營體系。在理賠客戶端推出的“馬上賠”視頻理賠產(chǎn)品，通過視頻交互，一站式收集理賠資料，可有效解決傳統(tǒng)視頻理賠標(biāo)準(zhǔn)不清、操作繁瑣、步驟較多的問題。通過前臺科技視訊技術(shù)，配合丟幀補(bǔ)時(shí)和直播技術(shù)保證視頻流暢進(jìn)行，車主只需手持終端設(shè)備，通過OCR可自動識別相關(guān)圖片信息，并將理賠單證照片分流并合理分類，免去繁瑣的客服單證錄入；通過AI定損，識別損失部位和程度，自動帶出賠付金額。

　　總體來看，此次車險(xiǎn)綜合改革不只是簡單的讓利消費(fèi)者，還將帶動整個行業(yè)服務(wù)意識的提升。改革也必將倒逼保險(xiǎn)公司全面提升風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，加速科研成果向市場效果的轉(zhuǎn)化，做到保障內(nèi)容擴(kuò)容、服務(wù)品質(zhì)升級，在提升客戶體驗(yàn)的同時(shí)，推動保險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

　　（制圖 張樂）

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