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微信、支付寶收款碼不能用于經營收款？誤讀！但個人收款碼使用確將有變

2021-11-26 21:46:42來源：中國證券報  

11月26日，“微信、支付寶收款碼將不能用于經營收款”的消息一度沖上熱搜。

中國證券報·中證金牛座記者了解到，該說法實際上誤讀了人民銀行此前發布的《中國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業務管理的通知》（銀發〔2021〕259號）。

其一，該《通知》不是要禁止收款碼用于經營收款。《通知》明確，收款碼分為個人收款碼和商戶收款碼，要求有效區分兩者使用場景和用途，并對個人收款碼的使用進行規范，并非“一刀切”禁止收款碼用于經營收款，商戶收款碼經營收款未受影響。

其二，具有明顯經營活動特征的個人，其個人收款碼將不能用于經營收款。《通知》明確，對于具有明顯經營活動特征的個人，條碼支付收款服務機構不得通過個人收款條碼為其提供經營活動相關收款服務。此外，個人靜態收款條碼原則上禁止用于遠程非面對面收款。

該通知將自2022年3月1日起施行。

中證金牛座APP數據顯示，11月26日A股市場數字貨幣板塊大漲5.71%。旗天科技(行情300061,診股)、新國都(行情300130,診股)、拉卡拉(行情300773,診股)、創識科技(行情300941,診股)等個股漲逾15%。

圖片來源：中證金牛座APP

未禁止收款碼用于經營收款

中國證券報·中證金牛座記者了解到，《通知》主要對個人收款條碼進行了規范。在特約商戶收款碼管理方面，《通知》側重于要求加強對特約商戶經營活動合法性、申請收單服務真實意愿的實質性審核，并進一步明確了商戶身份審核方式，并未對其收款服務進行限制。所以，收款碼不能用于經營收款系誤讀，《通知》不是要禁止收款碼用于經營收款。

在規范個人收款碼方面，《通知》提出四方面針對性要求。

其一是對具有明顯經營特征的個人收款條碼用戶參照特約商戶管理，要求為此類個人用戶提供商戶收款條碼，提升對個人經營者的收單服務質量。

《通知》原文為：“對于具有明顯經營活動特征的個人，條碼支付收款服務機構應當為其提供特約商戶收款條碼，并參照執行特約商戶有關管理規定，不得通過個人收款條碼為其提供經營活動相關收款服務。”

這意味著，從明年3月1日起，對于具有明顯經營活動特征的個人，其個人收款條碼將不能用于經營活動相關收款。

招聯金融首席研究員董希淼告訴記者，不是微信、支付寶的收款碼不能用，是指個人收款碼不能用于具有明顯的經營特征的收款行為。也就是說，從事金額比較大、交易頻繁的經營活動，應申請成為特約商戶并使用商戶收款碼，不能再使用個人收款碼進行收款。

其二，要求個人靜態收款條碼原則上禁止用于遠程非面對面收款，確有必要的實行白名單管理，以防止個人靜態收款條碼被出售、出租、出借用于搭建賭博活動線上充值通道。“不是個人靜態收款碼不能用，只是個人靜態收款碼不能用于線上的遠程收款，線下面對面的個人靜態收款碼照樣可以繼續使用。”董希淼說。

此外，《通知》要求對通過截屏、下載等方式保存的個人動態收款條碼參照執行個人靜態收款條碼有關要求，以防止不法分子借助個人動態收款條碼規避政策要求。還要求審慎確定個人靜態收款條碼白名單準入條件與規模、個人靜態收款條碼的有效期、使用次數和交易限額，防范白名單濫用風險。

對于規范個人收款碼使用的背景，人民銀行有關負責人介紹，近年來，個人收款條碼得到廣泛運用，但也存在一些風險隱患。例如，部分機構使用個人收款條碼轉賬業務辦理大量生產經營、生活消費交易，既混淆了交易性質，導致交易信息失真，影響風險監測效果，也不利于借助支付服務為經營活動賦能增值。還有一些不法分子利用“跑分平臺”，以高額收益為餌吸引大量人員使用個人靜態收款條碼與賭客“點對點”線上遠程轉移賭資，將賭資分拆隱藏于眾多正常交易場景，擾亂了條碼支付業務正常秩序，影響了涉賭“資金鏈”追溯機制的實效。

為確保個人收款碼相關要求有效落地、業務平穩過渡，《通知》設置了過渡期，要求支付服務主體全面、充分評估客戶正常支付需求，制定配套服務解決方案，做好客戶引導和服務工作，確保服務成本不升、質量不降。

“這個通知其實明年3月1日起才實施，給市場留出了較長調整時間。”董希淼稱。

有助于更好保護消費者合法權益

此次文件是否會影響到數量較多、范圍較廣的“街邊小販”？

易觀高級分析師蘇筱芮認為，條碼類型的認定主要關注其交易頻次等是否具有經營特征。只要具備經營特征，后續就需要按照文件進行規范。

董希淼表示，《通知》短期內對消費者和小微商戶影響較小，從長期看有助于推動條碼支付健康發展，防范支付風險，也能更好保護商戶和消費者合法權益。

在蘇筱芮看來，個人收款碼相關的管理規范，既有利于將個人收款與商戶收款進行分類管理，同時也能夠防范個人收款碼被不法分子“鉆空子”，能夠彌補此前存在的短板，推動支付市場健康、有序發展。

央行有關部門負責人表示，長遠來看，《通知》關于規范個人收款碼的相關要求將進一步提升對個人經營者和小微商戶的收單服務質量。對于具有明顯經營活動特征的個人收款碼用戶，《通知》要求收單機構參照特約商戶管理。

上述負責人強調，個人經營者和小微商戶配合收單機構完成商戶入網程序之后，收單機構應當按照商戶服務標準提供支付服務，按規定建立商戶與收單結算賬戶等要素信息關聯對應關系，這有助于從源頭防范外包機構挪用資金、大商戶“二清”等風險，有助于更好地保障個人經營者和小微商戶的資金安全和服務體驗。

一些業內人士表示，對于如何認定“具有明顯經營特征”，還需作進一步明確。

關鍵詞： 微信、支付寶 收款碼

責任編輯：hnmd003

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