個人養老金時代到來 如何優雅地退休
你我息息相關的大事,“個人養老金”的時代來了。
養老,是為自己的未來儲備資金,是家庭責任,也是個人的責任。養老,與年齡相關,但又不完全被年齡決定。
不論我們是年輕,還是年長,都可以問自己一個問題:如果我們能看到明天的太陽升起,滿足我所需要的錢在哪里?
01
養老的中國難題
到底有沒有“優雅退休、優雅養老”這回事呢?
當這個月我見到41位超過90歲的老人后,再把“退休養老”和“優雅”放在一起的時候,心里頗為百感交集。我們可以一起來看一看這樣的幾個問題,大家可以默默地在心里畫個勾或圈——
以下說法,您是否認同?
你會比你的父母更長壽?你的孩子會比你更長壽?
我國是目前全球唯一老年人口上億的國家?
截至2018年年末,我國部分失能和完全失能老年人口已達4000多萬,相當于1個西班牙?
2050年前后,我國80歲以上人口將達1億人,相當于1個多德國?
2050年前后,我國60歲以上人口將達4.87億人,相當于7個多法國?
……
事實上,上述所有問題的答案都是肯定的。
按照聯合國的標準,一個國家的老年人口如果達到全部人口的7%,就可以被稱為老齡化社會;達到14%,就是深度老齡化社會;達到20%,則是超級老齡化社會。我國在2000年就已經進入了老齡化社會,按照目前的情況來看,預計2020年前后,我國就會進入深度老齡化社會,到2030年,我們的老年人人口數量會達到3.5億,占全部人口的25%,即我國將會進入超級老齡化社會。
美國從老齡化社會進入深度老齡化社會用了整整65年,所以他們可以做更多的準備。而我國從2000年到2030年,僅僅30年的時間,就從老齡化社會進入了超級老齡化社會!
我國在2000年進入老齡化社會時,我們的人均GDP是800美元。對比一下歐美國家,他們在進入老齡化社會的時候,人均GDP是1萬美元;進入深度老齡化社會的時候,人均GDP是2萬美元;進入超級老齡化社會的時候,人均GDP是4萬美元。
由此可見,我們不僅將很快地從老齡化進入了深度老齡化和超級老齡化社會,而且面臨著一個現實:我們還沒有足夠長的時間來做一個足夠大的蛋糕分享給所有的國民。
讓我們再來看這樣一組與“100歲”有關的數據:
2007年,在英、美、加等出生的孩子,有50%的概率活到104歲;
2007年,在日本出生的孩子,有50%的概率活到107歲;
目前全球有45萬百歲老人,美國有7萬多百歲老人;
2050年,美國將有一百萬百歲老人……
這組數據反映出百歲老人的數量正在增加,由此我們不妨來思考這樣一個問題:如果我們可以活到100歲,把大約10%的收入存起來,并希望退休之后拿到最終薪金的一半,那么我們最早可以在多大年齡退休呢?
答案是80歲!
常常有人對我說,宋老師你不必過于擔心,因為我們還有非常廣大的農村地區,農村地區可以成為我們的有力后援??蓪嶋H上,農村的老齡化程度高于城市;西部的老齡化程度高于東部。從國內的不同省份來看,并非每一個省份都有足夠多的養老金儲備,能夠實現均衡養老保障的省份其實不多,反而是支出大于收入的省份在不斷增多。
除此之外,我國的失能老人數量也在不斷地增加,甚至達到了千萬級的數量;而隨著生育率下降、國民預期壽命延長,我國的年輕人口數量正在減少。當前很大一部分退休人員的養老是靠年輕人來保障,即“代際支付”,可見無論年輕年老,養老都與我們息息相關。
因此總結一下我國老齡化的幾大特點,那就是:速度快,時間長;未富先老;老齡化發展不均衡;失能老年人口數量多;未來挑戰多。
02
管理養老金難在哪兒
接下來我們進入第二個問題:管理養老金到底難在哪兒?
養老這件事,沒有錢萬萬不行,可只有錢也不行。養老的需求至少包括以下四個維度:身體心理健康、經濟狀況、社會參與、養老期望。
養老就像一個系統工程。作為理財規劃師,我們首先要把自己本分的基礎部分做好,即如何幫助客戶來更好地規劃養老金、管理養老金,讓他們在經濟更加充裕的狀態下完成養老這件事。
就目前我們整個養老保險和養老金的體系來看,養老的經濟基礎包括如下幾個部分:
第一個部分是我們的第一支柱,公共養老金,即政府幫助我們進行規劃和管理的社保這一基礎部分;
第二部分即第二支柱,是來自我們所供職的企業所提供的職業養老金;
第三支柱是我們的個人養老金;
此外還有商業養老保險作為補充與輔助。
近年來政府在非常實效地解決與養老保障體系和架構改善相關的問題。2018年我們的個人養老賬戶實際上發生了很多變化,個稅遞延型養老保險試點啟動,養老目標基金成立,接下來部分公募基金也可能被納入個稅遞延的賬戶。
個稅遞延對于我們每一個人來說,都有很大的吸引力!
我們可以清晰地預見到,個人養老金賬戶的規模會飛速地增長。所以,從每一個籌劃養老金的個人角度來看,我們將面臨著很大的機遇和挑戰;而從行業的角度來看,如果我們未來想成為一個新時代新經濟條件下成功的理財顧問,在這里我要真心地提示大家,我們未來的個人養老業務當中蘊含著巨大的機遇,而這種巨大的機遇是基于我們對于專業能力的提升和業務的拓展的。
當然,想要做好養老金的規劃,絕非易事。贏得養老金戰役的,往往不是巨大優勢的短期爆發,而是微小優勢的長期積累。
一方面,個人養老金的投資在國內實際上是新鮮事物。大部分的理財顧問目前只是接觸到了部分的業務,從理論的儲備還有實踐的經驗上來看,都還有很大的增長空間。
而另外一方面,養老金投資本身不同于普通的理財規劃,它具有非常顯著的長期屬性。養老金的管理幾乎是最不透明、最令人焦慮的財務規劃了。由于時間跨度太長,養老金的規劃一旦出現問題,對于客戶來說,便意味著他(她)過去基于節儉和當期不能消費、延期消費的整個計劃被破壞,意味著他(她)的當期的生活被縮減、未來的生活也被破壞。
因此,從養老金管理的層面上看,無論是對個人還是機構的投資者來說,都是一個很嚴峻的考驗。
03
《養老金投資組合》的啟示
01《養老金投資組合》出版背景
美國有專門的養老金行業協會在做退休管理分析課程,其所使用的教材根據實踐在不斷更新。而《養老金投資組合》一書就是美國養老金行業協會的退休管理分析課程正在使用的書,因此是尤為值得關注的。
即便美國市場的一些特色和我們國內市場有些許不同,但作為養老金管理本身來看,其中一些具有規律性的內容是能夠作為“他山之玉”來給予我們啟發。
這本書所倡導的養老金管理理念和方法與美國人的傳統做法同樣存在很大差異。過去人們對于養老金的管理可能一直趨向于更加保守和穩健安全的方式,往往會犧牲收益,強調安全。而這本書最難能可貴的是在于它敢于提出用投資的方式來管理養老金。這讓我們發現,即使是在養老金這樣一個很注重穩健的領域中,也并不是要只注重債券或者年金這樣的產品,而是也可以采用一些現代投資(行情000900,診股)組合的方式。
這本書還特別提到了2008年的經濟危機對于養老投資組合所形成的一些挑戰,所以這本經歷了多輪周期考驗的課程教材是具有實踐價值的。
02 《養老金投資組合》重要啟示
第一個重要啟示:如果方法得當,構建基于養老目標的投資組合也許并不像我們大多數人想象中那么難。這是一個非常好的消息。
以前當我們想到要管理一筆資金長達幾十年之久,常常會覺得這是無法完成的任務。而這本書以大量的實踐數據分析了諸多相關情況,并告訴我們基于養老目標的投資組合是可以達成的。
第二個重要啟示:人生就是一場戰斗,無人能夠幸免,那么倘若我們能夠改變自己手中的武器,效果是不是會更好?
這本書的寫作思維是典型的西方思維,它就像一個工程師一樣非常清晰地告訴我們,在解決養老金投資的問題上,可以使用哪些工具、這些工具可以以什么樣的方式組合以期發揮最大效益。
03 《養老金投資組合》哪些人不能錯過?
本書雖然主要面向金融專業人員,但作為投資者本人的我們倘若希望能夠和理財顧問進行一些簡單直接的交談,那么閱讀這本書同樣可以使我們與理財顧問的交流更為清晰。
養老金投資組合本身和普通的投資區別很大,從養老金規劃的特點上來看,我們會知道養老金的投資管理實際上是雙向的,既要保證投資有效,又要滿足客戶支出的需求,即保證每年能夠提供出足夠的現金流來滿足不同層級的消費欲望。
因此,這本書在剛開始閱讀的時候可能不會那么順暢,但書中有許多說明性的語言,有利于我們對此書不斷探索。
04 我們的共讀計劃
解讀到這里,我想借用一句話,正如我們為女兒攢嫁妝和實際的籌備婚禮是不同的,提前規劃養老與實際真正面臨退休時的情況也是不同的。因此,今天我們在這里對《養老金投資組合》做這樣一個初步的交流分享,跟我們自己實際去閱讀這本書的體驗與感受也是不一樣的,所以我很期待有機會和大家一起加入到管理養老金的行列中來。
最后,非常感謝中信出版(行情300788,診股)社以獨到的眼光選擇并且引進了這本書,我相信中信出版社在這件事情上的貢獻會進一步推動我國養老金規劃管理的事業走向更加燦爛的明天。
04
互動問答
Q1:以我國現有的養老金制度,針對普通家庭,應該如何規劃養老金?
A:這里的“普通家庭”應該是指夫妻雙方擁有穩定的職業,經濟狀況一般。如果對年齡、職業等一些基本的要素都比較清楚的話,我們建議大家盡量將今天所講過的關于養老的經濟基礎的幾大支柱都能均衡安排。
比如說,如果我們有在職的工作,那么就要把自己的社保梳理清楚,確認我們在退休時可以拿到自己應得的那一份。此外在職業年金方面,最好能夠爭取到單位給我們職業年金的相應配合。另外,我們非常贊同用商業保險來做一些重要的補充。如果我們個人賬戶里也有相應數量的資金,那么我們建議越早開始學習投資越好。
Q2:面對現在的社會情況,從業人員有哪些從業機會?
A:國內的個人養老市場剛剛起步,所以個人養老的理財規劃和咨詢會是理財領域最有前景的。鑒于聽眾朋友當中有一些并不是來自理財規劃市場,那我想再簡單談一談理財規劃和財富管理市場的巨大變化。大家都知道我國GDP的增速這些年來都是保持一個6到7的發展速度,在全球來看是非常驚人的。從整個行業的角度來看,理財規劃市場的增長速度是超過了GDP增長速度的,因此這是一個很大的市場。
Q3:老師,目前國內的投資產品沒有那么豐富,普通老百姓(行情603883,診股)投資渠道也比較狹窄。那么購買年金保險是目前對退休養老來說最直接、最有力的補充嗎?
購買年金保險,通過實踐證明的確是補充養老金的較好方式。購買年金保險一個直接的特點是它能夠滿足我們長期管理的需求,并且對客戶造成的傷害相對較少。在投資領域中,大家都知道投資是有風險的,那么有一些品類的投資或多或少都會出現一些問題,甚至有一些非正規的金融產品也會吸引我們投資者的眼球,然后把寶貴的養老資金投入到這些領域當中去。從這些角度來看,年金保險是對投資者傷害相對較低的品類。
當然我們也會有一些其他方式,國內的投資產品數量在不斷地增多,品類也會不斷地豐富。未來我們會清晰地看到,會有更多的投資品加入到我們的養老市場當中來。除商業保險外,像證券基金、信托等產品都是有很大潛力的。
Q4:有人說“年輕人不當急,養老雖然重要,但是離我們還很遠”,我們該怎么理解這種認識?
很多年輕朋友都說養老這件事情聽著挺重要,其實離我們挺遠的。但正如今天我們一開始就和大家界定了這件事情,養老是養未來的我們自己,并不是我們60歲才考慮的事。即便很年輕的朋友,如果你已經進入到工作崗位上,我建議可以開始考慮自己的退休計劃了,因為等到你日后考慮這件事情的時候,你會發現比現在考慮要難太多了!
當前社會,無論是年輕人或是中年人或是老年人,大家都會普遍感覺到有點累。我這兩天在思考這本書的時候,我想我得到了其中一個答案,就是因為我們現在已經從老齡化進入深度老齡化,甚至是慢慢地向超級老齡化社會轉化,因此在這個轉換過程中,所有人都會感到疲憊。即使你很年輕,也建議你可以早早地規劃養老的事情。
最后,想和大家分享一句話,作為“優雅”的代名詞,奧黛麗赫本曾說:“貧窮使我變得非常感性,對之后獲得一切美好的事物都感激涕零。我對自由、健康、食物和生活都懷有強烈的敬意?!薄袄淆g化社會”是我們必須面對,也是文明社會發展的必然結果,那么,提早規劃,才能在這樣一個美好的新世界(行情600628,診股)里更好地生存!
關鍵詞: 個人養老金
責任編輯:hnmd003
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云南省出臺27條措施激發文旅市場主體活力
原標題:我省出臺27條措施激發文旅市場主體活力 4月19日,云南省文化和旅游廳印發《關于進一步優化營...
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工信部:將加強信息共享和聯合懲戒 對存在突出問題的新能源汽車企業下發風險提示函
上證報中國證券網訊據工業和信息化部4月22日消息,4月21日上午,工業和信息化部裝備工業一司以視頻會議...
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前海開源基金崔宸龍:堅持長期投資 關注新能源運營企業投資機會
【前海開源基金崔宸龍:堅持長期投資關注新能源運營企業投資機會】財聯社4月22日電,前海開源基金崔宸龍...
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山西省一季度地區生產總值5513.12億元 同比增長6.5%
觀點網訊:4月22日,山西省統計局、國家統計局山西調查總隊聯合召開一季度全省經濟運行情況新聞發布會。...
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中消協:重點領域消費侵權現象依然不容忽視
【中消協:重點領域消費侵權現象依然不容忽視】財聯社4月22日電,中消協在京發布《中國消費者權益保護狀...
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青海省出臺《現代物流體系建設財稅支持政策》
記者近日從青海省財政廳獲悉,為加快形成輻射西部、貫通全國、便捷高效的現代物流體系,打造西北重要物...
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財聯社4月22日電,利弗莫爾證券數據顯示,北向資金凈流入超50億元。
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新鐵鑫建20億元購房尾款ABS獲上交所受理
觀點網訊:4月22日,據上交所公司渣權項目信息平臺披露,五礦證券-新鐵鑫建第1-5期購房尾款資產支持專項...
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下屬公司本月緊急調配900噸乙腈供上??挂?東方盛虹:公司乙腈近幾年供不應求
【下屬公司本月緊急調配900噸乙腈供上??挂邧|方盛虹:公司乙腈近幾年供不應求】財聯社記者從東方盛虹獲...
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財聯社4月22日電,臺灣地區周五新增3766例本土新冠確診病例。
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重慶市級重大項目一季度完成投資795億元 較去年同期增長23.8%
【重慶市級重大項目一季度完成投資795億元較去年同期增長23 8%】財聯社4月22日電,從重慶市發展改革委...
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青海省助力“專精特新”中小企業信用融資
4月21日,記者從省中小企業公共服務平臺獲悉,為積極落實省政府《關于進一步加大助企紓困力度促進中小企...
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空調以舊換新補貼300元起 來京東家電空調超級品類日輕松煥新美好生活
夏季即將來臨,隨著溫度的升高,空調在家中的必要性也逐步提升,被不少人譽為夏日的“救命神器”。但很...
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廣汽豐田、一汽豐田召回逾12萬輛漢蘭達、賽那、威颯、皇冠陸放等汽車
【廣汽豐田、一汽豐田召回逾12萬輛漢蘭達、賽那、威颯、皇冠陸放等汽車】財聯社4月22日電,廣汽豐田汽車...
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財聯社4月22日電,日經225指數收盤跌1.63%。
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南京2022首批供地收金191.65億元 電建26.45億摘得仙林湖2宗地
觀點網訊:4月22日,南京2022年第一批集中土拍正式開始,共推出20宗地,總面積約68 58公頃,總起始價26...
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極氪001車型售價調整 YOU版綜合上漲20500元
【極氪001車型售價調整YOU版綜合上漲20500元】吉利汽車旗下高端智能電動品牌極氪宣布,在充分考慮用戶利...
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福建廈門鐘宅北苑安置房二期兩地塊報建 計劃9月開工
觀點網訊:近日,福建廈門鐘宅北苑安置房二期工程(06-08C11、06-08C13地塊)報建信息公布。據觀點新媒體...
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三明城發12億元私募項目狀態更新為"已反饋"
觀點網訊:4月22日,據上交所披露,三明市城市建設投資集團有限公司2022年面向專業投資者非公開發行公司...
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淘特“百噸計劃”聯動山東產地上新時令生鮮,蔬菜價吃瓜界新寵羊角蜜
4月22日,主打性價比的淘特上線“百噸計劃”。聯動山東產地上新百噸生鮮果蔬,“聞著香、咬著脆、瓤能吸...
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鋼鐵廠圍而不攻 俄羅斯軍隊將推進新階段任務
【鋼鐵廠圍而不攻俄羅斯軍隊將推進新階段任務】財聯社4月22日電,有軍事專家分析認為,俄軍對亞速鋼鐵廠...
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上海地鐵將在某日恢復運營?不實
【上海地鐵將在某日恢復運營?不實】財聯社4月22日電,上海地鐵官方微博發布情況說明:近日,有網傳上海...
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廣哈通信:公司的指揮調度通信系統及產品應用于國防
【廣哈通信:公司的指揮調度通信系統及產品應用于國防】財聯社4月22日電,廣哈通信在互動平臺表示,公司...
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股價反彈 中南建設現漲7.15%成交額5.76億元
觀點網訊:4月22日,觀點新媒體注意到,中南建設在今日午間13點左右經歷跌超8%后,反彈現漲7 15%,報4...
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智能服務領域數字化轉型 京東云助Bananain蕉內服務效率提升40%
4月20日,京東智能客服言犀(下稱言犀)與新銳品牌Bananain蕉內公布了雙方合作以來取得的成果。目前,蕉...
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立訊精密1.8億元成立新能源公司
【立訊精密1 8億元成立新能源公司】財聯社4月22日電,立訊新能源(安徽)有限公司成立,注冊資本1 8億...
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王家父子變形記:王思聰微博點炮,王健林四處掃貨
在很長一段日子里,萬達的老王和小王都非常的低調。老王王健林不再是建議年輕人“先定一個億小目標”的...
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快訊:次新午后繼續走強 多股漲停
【快訊:次新午后繼續走強多股漲?!控斅撋?月22日電,N聯盛大漲34%,觸發臨停,C新特、C宏德、C杰創、C...
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一季度浙江科創發展平穩開局 高新技術產業增加值對規上工業增長貢獻率達73.2%
今年一季度,全省高新技術產業增加值3353億元,同比增長11 7%,對規上工業增長貢獻率達73 2%;全省高...
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融資丨「寓科未來」完成D+輪融資,清華x-lab創業DNA基金、啟恒產業投資基金加持
創業邦獲悉,4月22日,新一代智能科技+大數據服務雙驅動企業——北京寓科未來智能科技有限公司(簡稱:...
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俄外交部:俄方愿與美國坦誠對話 雙方溝通渠道依然存在
【俄外交部:俄方愿與美國坦誠對話雙方溝通渠道依然存在】財聯社4月22日電,俄羅斯外交部北美司副司長謝...
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阿里巴巴向社會免費開放9項減碳發明專利
4月22日世界地球日,阿里巴巴宣布加入LCPP(LowCarbonPatentPledge,低碳專利承諾)。據悉,阿里巴巴將...
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港金管局:應更關注支持經濟增長多于通脹
觀點網訊:4月22日,港金管局總裁余偉文透過視像形式出席論壇表示,目前美國通脹水平極高,聯儲局可能采...
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阿里加入低碳專利共享機構LCPP 開放9項減碳發明專利
中新經緯4月22日電4月22日世界地球日,阿里巴巴宣布加入LCPP(LowCarbonPatentPledge,低碳專利承諾)。據...
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杉杉股份:由韓國搬遷至廣州的兩條偏光片產線預計2022年底前可達產
【杉杉股份:由韓國搬遷至廣州的兩條偏光片產線預計2022年底前可達產】在今日召開的2021年度業績說明會...
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棄購散戶看走眼?納芯微成今年“最肥”半導體新股 中一簽最多賺2.25萬元
4月份共7家半導體公司在A股上市,均登陸科創板,其中僅納芯微、拓荊科技沒有在首日破發。
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洛陽城市發展投資集團發行5億元票據 發行期限3+N年
觀點網訊:4月22日,洛陽城市發展投資集團有限公司發布2022年度第二期中期票據注冊報告和募集說明書。觀...
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德國軟件巨頭SAP一季度營收增長11%
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融資丨「小森日禾」完成數百萬元天使輪融資,睿鼎資本獨家投資
創業邦獲悉,近日,日料小店小森日禾獲數百萬元天使輪融資,為睿鼎資本獨家投資。小森日禾成立于2021年3...
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中消協發布年度報告!特斯拉、星巴克、大潤發、奈雪的茶等被點名
上證報中國證券網訊據中消協消息,4月22日,中消協在京發布《中國消費者權益保護狀況年度報告(2021)》...
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韓金峰當選濟南市人大常委會主任 于海田當選濟南市市長
【韓金峰當選濟南市人大常委會主任于海田當選濟南市市長】財聯社4月22日電,濟南市第十八屆人民代表大會...
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21 BORRETT ROAD加推2伙下周一招標
觀點網訊:4月22日,新盤豪宅有價有市,長實發展西半山21BORRETTROAD第1期再推出2伙,下周一(25日)起招...