銀行業數字化轉型的韓國鏡鑒

2020-12-28 05:16:25來源：金融時報

面對金融科技發展的挑戰，韓國銀行業紛紛加速數字化轉型，在監管體系、基礎設施、金融科技、開放銀行、初創企業等方面不斷加強探索與實踐，其發展經驗對我國銀行業數字化轉型具有重要的啟示以及借鑒作用。韓國銀行業數字化轉型的實踐（一）監管沙盒為銀行業數字化轉型提供政策環境。以監管沙盒為核心的監管政策，在韓國銀行業數字化轉型過程中發揮著重要的引領作用。2017年1月5日，韓國金融服務委員會（FSC）發布《2017年金融政策指引》，首次提出監管沙盒機制試點計劃。2018年12月7日，韓國國會正式審議通過《金融創新支援特別法》，為韓國監管沙盒的設立奠定了法律基礎。2019年4月1日，韓國政府正式啟動金融監管“沙盒機制”，幫助金融機構測試具有監管豁免的新型創新性產品和服務。截至2020年5月27日，韓國FSC已為監管沙盒計劃指定了總計106個“創新金融服務”。（二）5G通訊技術為銀行業數字化轉型提供數字基礎設施。5G通訊技術作為數字化轉型的關鍵新型基礎設施，正在加速構成數字經濟新業態、新模式。2019年4月3日，韓國三大運營商同時宣布提供5G通訊技術服務，成為全球首個提供5G通訊技術商用服務的國家。目前，韓國5G通訊技術用戶數量已突破536萬，約占韓國人口總數的9.6%，占據全球5G通訊技術用戶總數的一半。此外，韓國建設的5G通訊技術基站數量11.5萬個，并在5G通訊技術終端產品、網絡設備和融合應用等方面持續推進。（三）金融科技為銀行業數字化轉型提供重要支撐。從韓國實踐來看，區塊鏈、人工智能、大數據等新技術，對商業銀行傳統經營模式帶來巨大沖擊。在區塊鏈方面，韓國新韓銀行使用瑞波（RiPPle）區塊鏈技術進行跨境匯款試驗，并在由比特幣支持的韓中走廊上推出了匯款服務。與此同時，韓國證券交易所（KRX）也推出了區塊鏈交易平臺。在人工智能方面，人工智能（AI）顧問、語音銀行等技術越來越成熟。在大數據方面，韓國FSC與8家金融機構向公眾免費提供4450萬例公共金融數據，促進數字經濟和金融技術產業的發展。（四）開放銀行為銀行業數字化轉型提供有利條件。數字化轉型中，韓國銀行業和金融科技公司加速開放銀行的建設，搶占新模式下的發展先機。韓國開放銀行自2019年12月18日正式啟動以來，不僅降低了金融科技公司進入金融行業的壁壘，也擴大了開放銀行服務的范圍和功能。截至2020年2月3日,超過1710萬人注冊使用開放銀行，注冊賬戶約3020萬個。目前，韓國18家商業銀行均已對外開放客戶賬戶信息，17家銀行和33家金融科技公司正在提供開放銀行服務。（五）初創企業為銀行業數字化轉型提供重要推動力。隨著金融科技創新加快，韓國新興金融科技初創企業加快向金融領域跨界經營，成為金融業新的市場參與者。自2016年4月韓國金融科技產業協會成立以來，入會企業數量呈現出持續增長的態勢。目前，韓國金融科技初創企業已達500多家，市值超過10億美元的獨角獸公司達到7家。這些初創企業專注于支付結算、便捷匯款、借貸管理、顧問投資服務等金融服務領域的創新，對傳統銀行業的影響范圍正不斷擴大。我國銀行業數字化轉型的現狀（一）監管政策方面。近年來，我國以日益完善的法律法規為數字金融監管提供了最根本的規范和保障，明確金融科技產品認證標準和規則，并在北京率先啟動金融科技監管沙盒試點，引導持牌金融機構在依法合規、保護消費者權益的前提下，運用現代信息技術賦能金融提質增效。（二）智能網點方面。5G通訊技術通過與新興科技融合，推動傳統物理網點向運營輕型化、服務智能化、交易場景化、管理智慧化轉型，為客戶提供一站式特色金融服務。5G通訊技術布局以來，銀行機構紛紛探索5G通訊技術技術融合應用。目前，工行、農行、中行、東亞銀行等均已建成多個5G通訊技術智能網點。（三）金融科技方面。以金融科技助力數字化轉型已成為我國銀行業的普遍共識，新型互聯網銀行和國有大型商業銀行在技術創新應用方面更為積極，先后有10余家商業銀行成立了金融科技子公司。同時，商業銀行還憑借自有資源，密切跟蹤新興技術發展趨勢，采取多種策略在各項業務中開展金融科技創新應用，實現技術驅動業務發展。（四）移動支付方面。隨著移動互聯技術和移動終端的廣泛應用，方便快捷的移動支付服務，逐步成為我國銀行業的主流金融服務模式。目前，我國移動支付用戶規模持續擴大，用戶使用習慣進一步鞏固，使用移動支付的比例達到86%，普及率位居全球第一。同時，移動支付還加速向農村地區滲透，其比例提升至47.1%。（五）開放銀行方面。2018年，我國開放銀行進入快速發展階段。同年7月，浦發銀行推出國內首個無界開放銀行(API Bank)。目前我國已有超過50家銀行上線或者正在建設開放銀行。韓國銀行業數字化轉型的啟示（一）強化監管引導，加快標準體系建設。監管引導是推動數字化轉型的重要保障。在數字監管方面，要進一步發揮監管導向作用，研究建立商業銀行數字化轉型整體框架，圍繞數字化平臺、數據開放共享和信息安全等重點領域，加快制定相關業務指引、業務規范和技術標準，為銀行數字化轉型提供規范統一的標準支撐。進一步擴大金融科技監管沙盒機制試點范圍，加快建立健全創新容錯試錯機制，充分激發金融機構科技創新的積極性。（二）做好頂層設計，加強戰略引領。金融業數字化轉型和發展是一項長期的系統性工程，需要在戰略、組織、機制、流程等方面加強戰略謀劃。一是加強戰略引領。領導層要高度重視數字化轉型的重要戰略意義，從頂層設計上制定全面的數字化戰略與實施方案。二是優化組織架構。適時調整組織架構，理清各部門權屬關系，設置專門部門和崗位，負責轉型中部門協調、預算管理以及人員組織等工作。三是完善協調機制。強化內部戰略協同，統籌規劃架構，完善跨部門、跨條線的工作推進和協調機制。四是建立制度流程。圍繞數據共享、流程再造、信用體系、服務協同等關鍵領域，建立涵蓋全流程的制度體系，為戰略執行奠定堅實基礎。（三）強化技術創新，防范應用風險。金融科技已經成為商業銀行加速轉型的重要驅動力和關鍵支撐力。商業銀行可以通過控股、參股、合作等多種形式組建科技子公司，整合外部科技資源，快速提升自身數字能力；通過探索人工智能、大數據、云計算等技術應用，強化經營決策的技術支撐，逐步實現管理智能化、運營智能化；通過建立差異化的新技術應用管理機制，充分評估金融科技的安全性、適用性和兼容性，有效識別新技術應用所帶來的風險。（四）挖掘數據價值，提升內生動力。當前，以數據為核心的數字化轉型已是大勢所趨。商業銀行要更加重視建立和管理自己的數據資產，切實做好金融數據治理工作，最大限度地發掘數據價值，不斷增強數據分析能力和數據應用能力，并以此為基礎提升服務精準性和產品競爭力。在規范數據共享流程的基礎上，明確數據資源共享范圍、共享方式，加強跨部門、跨業態數據要素有序流轉和融合應用，為推動金融數字化轉型夯實數據基礎。（五）培養復合型人才，滿足轉型需要。數字化轉型的核心是跨界的復合型人才，為了加快構建和培養一支龐大的專業人才隊伍，商業銀行應對于戰略、營銷、財務、人力等業務負責人，重點關注其應用數字化技術與業務模式融合創造新價值的能力；對于業務架構師、軟硬件工程師等數字化轉型專業人才，聚焦其數字化專業能力的打造，培養其將新興技術與業務實踐進行融合的能力。

　　面對金融科技發展的挑戰，韓國銀行業紛紛加速數字化轉型，在監管體系、基礎設施、金融科技、開放銀行、初創企業等方面不斷加強探索與實踐，其發展經驗對我國銀行業數字化轉型具有重要的啟示以及借鑒作用。

　　韓國銀行業數字化轉型的實踐

　　（一）監管沙盒為銀行業數字化轉型提供政策環境。以監管沙盒為核心的監管政策，在韓國銀行業數字化轉型過程中發揮著重要的引領作用。2017年1月5日，韓國金融服務委員會（FSC）發布《2017年金融政策指引》，首次提出監管沙盒機制試點計劃。2018年12月7日，韓國國會正式審議通過《金融創新支援特別法》，為韓國監管沙盒的設立奠定了法律基礎。2019年4月1日，韓國政府正式啟動金融監管“沙盒機制”，幫助金融機構測試具有監管豁免的新型創新性產品和服務。截至2020年5月27日，韓國FSC已為監管沙盒計劃指定了總計106個“創新金融服務”。

　　（二）5G通訊技術為銀行業數字化轉型提供數字基礎設施。5G通訊技術作為數字化轉型的關鍵新型基礎設施，正在加速構成數字經濟新業態、新模式。2019年4月3日，韓國三大運營商同時宣布提供5G通訊技術服務，成為全球首個提供5G通訊技術商用服務的國家。目前，韓國5G通訊技術用戶數量已突破536萬，約占韓國人口總數的9.6%，占據全球5G通訊技術用戶總數的一半。此外，韓國建設的5G通訊技術基站數量11.5萬個，并在5G通訊技術終端產品、網絡設備和融合應用等方面持續推進。

　　（三）金融科技為銀行業數字化轉型提供重要支撐。從韓國實踐來看，區塊鏈、人工智能、大數據等新技術，對商業銀行傳統經營模式帶來巨大沖擊。在區塊鏈方面，韓國新韓銀行使用瑞波（Ripple）區塊鏈技術進行跨境匯款試驗，并在由比特幣支持的韓中走廊上推出了匯款服務。與此同時，韓國證券交易所（KRX）也推出了區塊鏈交易平臺。在人工智能方面，人工智能（AI）顧問、語音銀行等技術越來越成熟。在大數據方面，韓國FSC與8家金融機構向公眾免費提供4450萬例公共金融數據，促進數字經濟和金融技術產業的發展。

　　（四）開放銀行為銀行業數字化轉型提供有利條件。數字化轉型中，韓國銀行業和金融科技公司加速開放銀行的建設，搶占新模式下的發展先機。韓國開放銀行自2019年12月18日正式啟動以來，不僅降低了金融科技公司進入金融行業的壁壘，也擴大了開放銀行服務的范圍和功能。截至2020年2月3日,超過1710萬人注冊使用開放銀行，注冊賬戶約3020萬個。目前，韓國18家商業銀行均已對外開放客戶賬戶信息，17家銀行和33家金融科技公司正在提供開放銀行服務。

　　（五）初創企業為銀行業數字化轉型提供重要推動力。隨著金融科技創新加快，韓國新興金融科技初創企業加快向金融領域跨界經營，成為金融業新的市場參與者。自2016年4月韓國金融科技產業協會成立以來，入會企業數量呈現出持續增長的態勢。目前，韓國金融科技初創企業已達500多家，市值超過10億美元的獨角獸公司達到7家。這些初創企業專注于支付結算、便捷匯款、借貸管理、顧問投資服務等金融服務領域的創新，對傳統銀行業的影響范圍正不斷擴大。

　　我國銀行業數字化轉型的現狀

　　（一）監管政策方面。近年來，我國以日益完善的法律法規為數字金融監管提供了最根本的規范和保障，明確金融科技產品認證標準和規則，并在北京率先啟動金融科技監管沙盒試點，引導持牌金融機構在依法合規、保護消費者權益的前提下，運用現代信息技術賦能金融提質增效。

　　（二）智能網點方面。5G通訊技術通過與新興科技融合，推動傳統物理網點向運營輕型化、服務智能化、交易場景化、管理智慧化轉型，為客戶提供一站式特色金融服務。5G通訊技術布局以來，銀行機構紛紛探索5G通訊技術技術融合應用。目前，工行、農行、中行、東亞銀行等均已建成多個5G通訊技術智能網點。

　　（三）金融科技方面。以金融科技助力數字化轉型已成為我國銀行業的普遍共識，新型互聯網銀行和國有大型商業銀行在技術創新應用方面更為積極，先后有10余家商業銀行成立了金融科技子公司。同時，商業銀行還憑借自有資源，密切跟蹤新興技術發展趨勢，采取多種策略在各項業務中開展金融科技創新應用，實現技術驅動業務發展。

　　（四）移動支付方面。隨著移動互聯技術和移動終端的廣泛應用，方便快捷的移動支付服務，逐步成為我國銀行業的主流金融服務模式。目前，我國移動支付用戶規模持續擴大，用戶使用習慣進一步鞏固，使用移動支付的比例達到86%，普及率位居全球第一。同時，移動支付還加速向農村地區滲透，其比例提升至47.1%。

　　（五）開放銀行方面。2018年，我國開放銀行進入快速發展階段。同年7月，浦發銀行推出國內首個無界開放銀行(API Bank)。目前我國已有超過50家銀行上線或者正在建設開放銀行。

　　韓國銀行業數字化轉型的啟示

　　（一）強化監管引導，加快標準體系建設。監管引導是推動數字化轉型的重要保障。在數字監管方面，要進一步發揮監管導向作用，研究建立商業銀行數字化轉型整體框架，圍繞數字化平臺、數據開放共享和信息安全等重點領域，加快制定相關業務指引、業務規范和技術標準，為銀行數字化轉型提供規范統一的標準支撐。進一步擴大金融科技監管沙盒機制試點范圍，加快建立健全創新容錯試錯機制，充分激發金融機構科技創新的積極性。

　　（二）做好頂層設計，加強戰略引領。金融業數字化轉型和發展是一項長期的系統性工程，需要在戰略、組織、機制、流程等方面加強戰略謀劃。一是加強戰略引領。領導層要高度重視數字化轉型的重要戰略意義，從頂層設計上制定全面的數字化戰略與實施方案。二是優化組織架構。適時調整組織架構，理清各部門權屬關系，設置專門部門和崗位，負責轉型中部門協調、預算管理以及人員組織等工作。三是完善協調機制。強化內部戰略協同，統籌規劃架構，完善跨部門、跨條線的工作推進和協調機制。四是建立制度流程。圍繞數據共享、流程再造、信用體系、服務協同等關鍵領域，建立涵蓋全流程的制度體系，為戰略執行奠定堅實基礎。

　　（三）強化技術創新，防范應用風險。金融科技已經成為商業銀行加速轉型的重要驅動力和關鍵支撐力。商業銀行可以通過控股、參股、合作等多種形式組建科技子公司，整合外部科技資源，快速提升自身數字能力；通過探索人工智能、大數據、云計算等技術應用，強化經營決策的技術支撐，逐步實現管理智能化、運營智能化；通過建立差異化的新技術應用管理機制，充分評估金融科技的安全性、適用性和兼容性，有效識別新技術應用所帶來的風險。

　　（四）挖掘數據價值，提升內生動力。當前，以數據為核心的數字化轉型已是大勢所趨。商業銀行要更加重視建立和管理自己的數據資產，切實做好金融數據治理工作，最大限度地發掘數據價值，不斷增強數據分析能力和數據應用能力，并以此為基礎提升服務精準性和產品競爭力。在規范數據共享流程的基礎上，明確數據資源共享范圍、共享方式，加強跨部門、跨業態數據要素有序流轉和融合應用，為推動金融數字化轉型夯實數據基礎。

　　（五）培養復合型人才，滿足轉型需要。數字化轉型的核心是跨界的復合型人才，為了加快構建和培養一支龐大的專業人才隊伍，商業銀行應對于戰略、營銷、財務、人力等業務負責人，重點關注其應用數字化技術與業務模式融合創造新價值的能力；對于業務架構師、軟硬件工程師等數字化轉型專業人才，聚焦其數字化專業能力的打造，培養其將新興技術與業務實踐進行融合的能力。

關鍵詞：銀行業數字化轉型的韓

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