如何讓農戶小額貸款做到更加靈活便捷

2021-01-07 05:48:14來源：金融時報

張宏斌農戶小額貸款的特征就是無抵押、無擔保，其優勢應體現為靈活、便捷地滿足農戶生產經營的資金之需。無抵押、無擔保就是純信用貸款，靈活則體現為額度的可變性，便捷體現為獲得貸款和使用貸款的便利性。此外，還有一個要點，就是足額，即在風險可控的前提下，最大化地滿足農戶的資金需求。時下，很多農商銀行采取的方式是先大面積授信，在給予基礎額度的前提下，再逐步提高額度。授信之前是農戶的信息采集，而采集環節既很重要，又很難做好，究其原因，一方面，農商銀行雖將業務下沉到鄉鎮，但要真正掌握好農戶的相關信息，尤其是把握其生產經營資金的動態需求，難度較大。一名農商銀行的客戶經理在鄉鎮一級，負責的客戶少則幾百戶，多則上千戶，要想深入、徹底地了解農戶的信息與需求，幾乎是不可能的。另一方面，采集信息的途徑不是很暢通，農戶自身對自己的資金需求有時也說不清楚，農商銀行往往會通過村里的干部，結合鄉鎮提供的信息，對相關農戶的信息進行整理分析，這種方式當然有一定效果，但并不能直接把握好農戶的真實需求。普惠型的授信是一種有益的金融服務方式，但如何讓農戶了解自己的信用額度，知道怎么使用，這些都需要做進一步細致的工作。記者在采訪中發現，即便農商銀行在流程設計上不斷優化，借助線上辦貸，提高效率，試圖做到便捷高效，但農戶本身是否真正了解和獲得了這樣便捷的體驗，這還是一個有待完善的問題。很多農戶并不了解這些流程，也并不知道怎么做就可以方便地獲得貸款。同時，農商銀行正在推進的數字化轉型要求信貸線上化，農戶對于線上審貸、用貸更是陌生，這同樣需要農商銀行做大量宣講和培養農戶使用銀行線上服務的習慣。要想讓農戶小額貸款便捷，農商銀行一方面要把信息采集工作前置且深入，另一方面，要將銀行便捷（主要通過線上）的放貸方式，及時有效地傳遞到農戶那里，讓其更樂于使用便捷的方式獲得貸款。足額的問題更需要農商銀行直接并精準地獲取農戶的資金需求信息以及其償還貸款的能力信息。農戶在生產經營過程中，對于資金需求往往并不精準，而且，從風險防控的角度，不是農戶需要多少資金，農商銀行就要給到多少，這其實并不是此處所說的足額。足額，一定是要在農商銀行風險可控的前提下，根據農戶的資金需求，逐步提升授信額度，讓農戶意識到，借錢并不是其生產經營最主要的資金來源，要有自己“創造信用”的能力，要知道經營的風險自身要有充分的擔當。農戶，作為需求主體，經營風險意識和借貸風險意識是需要不斷加強的。在農戶小額貸款的設計邏輯上，開展農村的內置信用互助，這當然是一種比較適合的途徑與方式，但如果要做到真正的便捷和足額，農商銀行還是需要建立與農戶之間更為直接，也更為有效的溝通機制，尤其是在動態地把握農戶資金需求方面，農商銀行要注意通過一定時間的積累，要盡量地弱化開始靠村組的主觀性判斷因素，更多加入一些客觀性的數據因素，并與自身的服務平臺達成有效連接，讓服務的半徑縮短，讓農戶的體驗感更好。農商銀行在農戶小額貸款方面還需要做好精細化管理。記者在采訪中發現，對于這樣的產品，農商銀行的總部及其分支機構的負責人都很了解相關產品及服務的內涵，并知道如何推動會更有效，而在一線的客戶經理對于相關政策和做法、途徑往往存在一知半解的情況，也就是說，頂層設計很好，中層意識很強，但到了基層，推動農戶小額貸款的積極性不高，這項改革就有可能折在“最后一公里”上。究其原因，還是農戶小額貸款存在服務成本偏高、效率低以及風險處置難等問題。因此，農商銀行的業務管理層需要在一線推進農戶小額貸款，帶動一線的客戶經理，并且針對農戶小額貸款的業務績效考核適當傾斜，讓更多的人愿意去做。未來相當長的時間里，農戶小額貸款的需求仍然很旺盛。只是較多的需求主體認為，從銀行獲得貸款很難，很麻煩，還不如和親戚熟人借錢。因此，讓農戶小額貸款更靈活便捷非常重要，這也需要農商銀行進一步將業務觸角下沉，真正貼近農戶的需求，為農戶提供高效、便捷、便宜、足額的小額信貸服務。

　　張宏斌

　　農戶小額貸款的特征就是無抵押、無擔保，其優勢應體現為靈活、便捷地滿足農戶生產經營的資金之需。無抵押、無擔保就是純信用貸款，靈活則體現為額度的可變性，便捷體現為獲得貸款和使用貸款的便利性。此外，還有一個要點，就是足額，即在風險可控的前提下，最大化地滿足農戶的資金需求。

　　時下，很多農商銀行采取的方式是先大面積授信，在給予基礎額度的前提下，再逐步提高額度。授信之前是農戶的信息采集，而采集環節既很重要，又很難做好，究其原因，一方面，農商銀行雖將業務下沉到鄉鎮，但要真正掌握好農戶的相關信息，尤其是把握其生產經營資金的動態需求，難度較大。一名農商銀行的客戶經理在鄉鎮一級，負責的客戶少則幾百戶，多則上千戶，要想深入、徹底地了解農戶的信息與需求，幾乎是不可能的。另一方面，采集信息的途徑不是很暢通，農戶自身對自己的資金需求有時也說不清楚，農商銀行往往會通過村里的干部，結合鄉鎮提供的信息，對相關農戶的信息進行整理分析，這種方式當然有一定效果，但并不能直接把握好農戶的真實需求。

　　普惠型的授信是一種有益的金融服務方式，但如何讓農戶了解自己的信用額度，知道怎么使用，這些都需要做進一步細致的工作。記者在采訪中發現，即便農商銀行在流程設計上不斷優化，借助線上辦貸，提高效率，試圖做到便捷高效，但農戶本身是否真正了解和獲得了這樣便捷的體驗，這還是一個有待完善的問題。很多農戶并不了解這些流程，也并不知道怎么做就可以方便地獲得貸款。同時，農商銀行正在推進的數字化轉型要求信貸線上化，農戶對于線上審貸、用貸更是陌生，這同樣需要農商銀行做大量宣講和培養農戶使用銀行線上服務的習慣。

　　要想讓農戶小額貸款便捷，農商銀行一方面要把信息采集工作前置且深入，另一方面，要將銀行便捷（主要通過線上）的放貸方式，及時有效地傳遞到農戶那里，讓其更樂于使用便捷的方式獲得貸款。

　　足額的問題更需要農商銀行直接并精準地獲取農戶的資金需求信息以及其償還貸款的能力信息。農戶在生產經營過程中，對于資金需求往往并不精準，而且，從風險防控的角度，不是農戶需要多少資金，農商銀行就要給到多少，這其實并不是此處所說的足額。足額，一定是要在農商銀行風險可控的前提下，根據農戶的資金需求，逐步提升授信額度，讓農戶意識到，借錢并不是其生產經營最主要的資金來源，要有自己“創造信用”的能力，要知道經營的風險自身要有充分的擔當。

　　農戶，作為需求主體，經營風險意識和借貸風險意識是需要不斷加強的。在農戶小額貸款的設計邏輯上，開展農村的內置信用互助，這當然是一種比較適合的途徑與方式，但如果要做到真正的便捷和足額，農商銀行還是需要建立與農戶之間更為直接，也更為有效的溝通機制，尤其是在動態地把握農戶資金需求方面，農商銀行要注意通過一定時間的積累，要盡量地弱化開始靠村組的主觀性判斷因素，更多加入一些客觀性的數據因素，并與自身的服務平臺達成有效連接，讓服務的半徑縮短，讓農戶的體驗感更好。

　　農商銀行在農戶小額貸款方面還需要做好精細化管理。記者在采訪中發現，對于這樣的產品，農商銀行的總部及其分支機構的負責人都很了解相關產品及服務的內涵，并知道如何推動會更有效，而在一線的客戶經理對于相關政策和做法、途徑往往存在一知半解的情況，也就是說，頂層設計很好，中層意識很強，但到了基層，推動農戶小額貸款的積極性不高，這項改革就有可能折在“最后一公里”上。究其原因，還是農戶小額貸款存在服務成本偏高、效率低以及風險處置難等問題。因此，農商銀行的業務管理層需要在一線推進農戶小額貸款，帶動一線的客戶經理，并且針對農戶小額貸款的業務績效考核適當傾斜，讓更多的人愿意去做。

　　未來相當長的時間里，農戶小額貸款的需求仍然很旺盛。只是較多的需求主體認為，從銀行獲得貸款很難，很麻煩，還不如和親戚熟人借錢。因此，讓農戶小額貸款更靈活便捷非常重要，這也需要農商銀行進一步將業務觸角下沉，真正貼近農戶的需求，為農戶提供高效、便捷、便宜、足額的小額信貸服務。

關鍵詞：如何讓農戶小額貸款

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