世界新消息丨獨家專訪｜太保壽險原董事長、大家保險集團原總經(jīng)理徐敬惠：把脈拿方問診保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展

2023-06-14 17:50:04來源：上海證券報·中國證券網(wǎng)

上證報中國證券網(wǎng)訊（記者韓宋輝）過去很長一段時間，保險業(yè)都處于粗放式的高速發(fā)展階段，這一過程中也積累和暴露出一些問題。在監(jiān)管部門引導下，近年來，我國保險行業(yè)由亂到治，從高速發(fā)展逐漸走向高質(zhì)量發(fā)展。

近日，上海證券報記者專訪太保壽險原董事長、大家保險集團原總經(jīng)理徐敬惠，他對行業(yè)問題、監(jiān)管政策、行業(yè)趨勢進行了深入剖析，為行業(yè)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型建言獻策。

深剖現(xiàn)狀：行業(yè)五大轉(zhuǎn)型困難

(資料圖)

近幾年，監(jiān)管部門高頻推出改革政策，為行業(yè)進一步轉(zhuǎn)型打下基礎(chǔ)。

徐敬惠表示，梳理近幾年監(jiān)管改革政策，可以歸類為四大方向：一是公司治理上更強調(diào)準入管理，強調(diào)當好合格“運動員”；二是通過“償二代”建設(shè)做實機構(gòu)資本管理，強調(diào)有多大“本錢”做多大業(yè)務(wù)；三是實施新會計準則突出險企財務(wù)報告的透明性，使之與其他金融業(yè)更具有可比性；四是銷售行為突出適當性管理，更強調(diào)消費者權(quán)益保護。同時，監(jiān)管政策更具有創(chuàng)新性、與時俱進性和前瞻性，主要體現(xiàn)在兩方面：一是將保險服務(wù)納入保險產(chǎn)品管理中，及時回應(yīng)了行業(yè)關(guān)切；二是從源頭上加強消費者權(quán)益保護，包括銷售適當性管理、銷售行為分級分類等。

為進一步增強行業(yè)發(fā)展質(zhì)量，尋找新的行業(yè)增長點，近年，保險業(yè)持續(xù)深化轉(zhuǎn)型，但轉(zhuǎn)型效果總是不盡如人意。

分析行業(yè)深化改革中遇到的問題，徐敬惠談到五個方面：一是行業(yè)缺乏頂層設(shè)計和長遠規(guī)劃，行業(yè)至今還在討論定位問題，比如財富管理究竟算不算保障等；二是行業(yè)缺乏長期經(jīng)營機制，險企短期目標與行業(yè)發(fā)展規(guī)律存在較大沖突，體現(xiàn)為大體量資本要求短期兌現(xiàn)高回報，經(jīng)營團隊任期較短等；三是行業(yè)內(nèi)細分跑道偏窄，機構(gòu)間重疊度很高、差異性不足，各類公司差異化發(fā)展的外部空間也有限；四是行業(yè)經(jīng)營的精細化程度不足，經(jīng)營效率偏低；五是保險保障的核心功能沒有發(fā)揮，與老百姓距離感太強，沒有給到人民群眾明顯的獲得感。

破解難題：代理人分級降本增效

隨著行業(yè)清虛力度加大，近兩年，險企代理人隊伍規(guī)模大幅縮水，行業(yè)面臨較大的增員難題。

徐敬惠表示，“增員難”的核心問題在于，過去保險公司的一些做法讓行業(yè)形象、口碑較差，現(xiàn)在行業(yè)吸引力較弱，大家對保險行業(yè)的信心不足。

實際上，與過去“增員等于增保費”不同，如今代理人模式也發(fā)生了變化。徐敬惠表示，保險公司需要對新一代代理人進行重新分工。以前，代理人什么都管，以后，保險公司需要將招募、培訓、管理等職能分工出去。

“同時，保險公司還應(yīng)該提供持續(xù)的培養(yǎng)訓練、輔助獲客及服務(wù)生態(tài)，并為代理人提供晉升及榮譽體系。”徐敬惠表示，保險公司的營銷機制要注重與代理人隊伍適配，比如，圍繞特定客戶群體建立適配的代理人隊伍。保險業(yè)正在推進代理人分級制度，構(gòu)建一套代理人準入、分類和評級框架。

透明規(guī)范的信息披露制度是保護消費者權(quán)益和市場公平秩序的必然要求。近年來，監(jiān)管也在不斷指導保險公司信息披露透明化、規(guī)范化。徐敬惠認為，實際上，我國保險條款描述得已經(jīng)很通俗易懂，難的是理賠規(guī)則、操作流程等后續(xù)流程。消費者感受到“理賠難”，不是體現(xiàn)在保險產(chǎn)品上，更多是在保險公司運營、服務(wù)上。

近期，監(jiān)管部門摸底險企負債成本情況，了解當前保險行業(yè)資產(chǎn)負債管理水平。如何降低行業(yè)負債成本，成為行業(yè)關(guān)注的焦點。

對此，徐敬惠認為，保險產(chǎn)品在定價上可以按不同保險年限來確定準備金最低評估利率，也可以按照市場定價機制由保險機構(gòu)自主確定。此外，現(xiàn)在大量低產(chǎn)能保險機構(gòu)每天消耗大量資源，包括監(jiān)管資源。因此，對于保險公司而言，更重要的是降本增效，壓縮險企銷售費用和運營成本。監(jiān)管部門需要引導保險公司按照專業(yè)化、長期化方向經(jīng)營好自身有能力覆蓋的特色業(yè)務(wù)，除了現(xiàn)有保險集團公司外，保險公司不應(yīng)該再走“大而全”的道路。

展望未來：挖掘深層次保障需求

保險業(yè)要實現(xiàn)更好的增長，歸根結(jié)底還是要更好地滿足消費者的保險保障需求，為保險消費者創(chuàng)造價值。

“過去，消費者的保險需求和理財相關(guān)度較高，比較顯性化，可以用產(chǎn)品內(nèi)部收益率直接衡量，銷售起來比較簡單。”徐敬惠表示，現(xiàn)在保險公司要去深挖他們的深層次保障需求，而深層次保障需求和消費者生命健康息息相關(guān)，更隱形化，需要用風險保額和風險減量來衡量。

具體來看，不同客戶群的保險需求也是不一樣的。“高凈值群體沒有太多的深層次保障需求，更多是理財需求，與簡單的理財型保險產(chǎn)品更匹配，在傳統(tǒng)模式里，保險公司主挖這一客戶群體。”徐敬惠表示，現(xiàn)在保險公司要積極面向一老一小、特殊群體和帶病體的風險保障需求，通過風險識別、精準定價和精細化運營來實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

普惠保險便是很契合這類人群需求的產(chǎn)品，值得行業(yè)高度重視。徐敬惠表示，普惠保險須具備可及性、可負擔性、可持續(xù)性。險企做到這些不能靠產(chǎn)品價格低廉，而是要靠創(chuàng)新。沿著普惠保險和社會服務(wù)、重疾產(chǎn)品相銜接的角度思考，可以從兩方面展開：一是以客戶保險需求為錨，打造好健康險產(chǎn)品體系，讓普惠型產(chǎn)品在體系中找到位置；二是以客戶服務(wù)需求為錨，把客戶經(jīng)營體系打造好，讓普惠產(chǎn)品成為城市基礎(chǔ)服務(wù)的一部分。

如今，保險業(yè)“產(chǎn)品+服務(wù)”的業(yè)務(wù)模式越來越盛行。徐敬惠表示，在這種業(yè)務(wù)模式里，“服務(wù)尤其是長期服務(wù)該怎么定價”這個問題一定要及早引起重視，這里不僅有成本分攤或轉(zhuǎn)移的問題，還會有長期服務(wù)履約交付風險問題。

根據(jù)國際經(jīng)驗，一個國家的商業(yè)保險發(fā)展空間、發(fā)展動力、發(fā)展環(huán)境受該治理體系、社保政策和稅收支持等因素影響。“我國社保占主導地位，如果把這部分算進去，我國養(yǎng)老和醫(yī)療保障已基本實現(xiàn)了廣覆蓋，但保障深度還需要不斷提升，這給商業(yè)保險發(fā)展留有較大空間。”徐敬惠表示，因此，保險公司要突出自己的核心保障功能，練好自己的風險管理專業(yè)武功，才能滿足全社會多層次和多元化的養(yǎng)老與醫(yī)療保障需求。

具體到當前的行業(yè)發(fā)展，徐敬惠認為，行業(yè)的困難現(xiàn)狀由多重問題疊加而成，險企不能只靠單點改進完成轉(zhuǎn)型，但體系性升級尚缺乏策略、路徑、做法和成功實踐。從宏觀上看，行業(yè)轉(zhuǎn)型涉及經(jīng)濟周期、需求轉(zhuǎn)弱、行業(yè)調(diào)整等因素；從微觀上看，理念更新、組織變革、技術(shù)創(chuàng)新、能力再造等方面的轉(zhuǎn)變比單一渠道轉(zhuǎn)型要重要得多。

“客戶價值創(chuàng)造”是解決這些問題的良方，只有真正為客戶創(chuàng)造出新的價值，保險公司才能實現(xiàn)其專業(yè)價值。保險公司提供給客戶的產(chǎn)品與服務(wù)是“他真需要、能幫到他、才有價值”。而現(xiàn)在的轉(zhuǎn)型堵點在于，險企不知道如何給客戶創(chuàng)造價值，靠個險隊伍建設(shè)沒走通，靠產(chǎn)品創(chuàng)新又空間不大，目前行業(yè)正在探索靠服務(wù)、生態(tài)和數(shù)字化驅(qū)動客戶價值創(chuàng)造的路徑。

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