新潮流：2.5折處理100%債務(wù)，是真的嗎

2023-06-13 11:07:08來源：消費金融頻道

作者| 子卿出品| 消費金融頻道

(相關(guān)資料圖)

對于一個負(fù)債且頻繁被催收的人來說，如果現(xiàn)在有人告訴你，只要支付欠款四分之一，就能幫你搞定所有的欠款，你會不會很心動呢？

近期，在一些微信群、貼吧、直播等渠道，這種2.5折處理100%債務(wù)的討論愈演愈烈。一部分從業(yè)者認(rèn)為，這是個貸不良轉(zhuǎn)讓試點帶來的福利，是一項國家政策；另一部分金融機(jī)構(gòu)從業(yè)者認(rèn)為這是繼續(xù)收割債務(wù)人的套路，一時間關(guān)于解債的合法性討論此起彼伏。

拒絕公檢法從業(yè)者做解債

“49萬債務(wù)申請2.5折核銷，律師審核通過，恭喜，直接省35萬。”近期，一則2.5折核銷銀行信用卡欠款的朋友圈引起「消費金融頻道」的注意。

圖片內(nèi)容可以看到，這名欠款人共欠花唄和建設(shè)銀行、中信銀行、平安銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行等多家銀行的信用卡合計49.0253萬元。

若真按照朋友圈內(nèi)容進(jìn)行2.5折核銷，那么欠款人只需要還款約12.27萬元，對于欠款人來說簡直是天大的好事，但是這些解債的公司到底是如何“幫助”欠款人做到讓借款公司松口的呢？

根據(jù)公開內(nèi)容，這些解債類公司會在朋友圈、微信公眾號、直播等公開渠道宣傳2.5折解債，吸引債務(wù)人進(jìn)行咨詢。

在建立聯(lián)系之后，相關(guān)人員會讓債務(wù)人上傳征信報告審批是否能做。在他們的敘述中，這是國家對于債務(wù)人的幫扶政策，幫助債務(wù)人翻身上岸。

根據(jù)多數(shù)解債類公司的口徑，這種2.5折處理100%債務(wù)主要是依據(jù)《關(guān)于開展不良貸款轉(zhuǎn)讓試點工作的通知》《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于開展第二批不良貸款轉(zhuǎn)讓試點工作的通知》等文件，因為銀行等機(jī)構(gòu)將個貸不良資產(chǎn)3折甚至1折賤賣給資產(chǎn)管理公司，資產(chǎn)管理公司為盡快收回資金，于是選擇通過2.5折核銷。

甚至有些解債的工作人員表示，他們是不良資產(chǎn)執(zhí)行辦事處的，是幫助國家消除債務(wù)泡沫，不賺債務(wù)人的錢。

但事實可能并非如此。「消費金融頻道」通過多番查詢發(fā)現(xiàn)，我國并沒有設(shè)立不良資產(chǎn)執(zhí)行辦事處這種部門，而解債口中提到的官方文件主要是為了拓寬銀行等金融機(jī)構(gòu)不良處置渠道，緩解傳統(tǒng)方式下金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)處理速度慢、效率不高等情況，并非這些解債類機(jī)構(gòu)所說的福利政策。

從金融機(jī)構(gòu)貸后不良處置順序來說，逾期M1至M3之間的債權(quán)，金融機(jī)構(gòu)會通過自行催收等方式盡可能地將可能回款的債務(wù)催回。M3＋的也會通過委外催收再進(jìn)行一遍催收。

即使銀行等金融機(jī)構(gòu)后面將債權(quán)低價轉(zhuǎn)讓給了資產(chǎn)管理公司，資產(chǎn)管理公司也不會輕易對債權(quán)人進(jìn)行債務(wù)減免。從現(xiàn)實來看，這些資產(chǎn)管理公司拿到的長賬齡債權(quán)可能半數(shù)以上都是失聯(lián)人員，他們要從極少部分可能回款的債務(wù)人中賺取利潤，也不可能推出所謂的2.5折清賬的福利。

此外，我國不良資產(chǎn)處置屬于金融活動，必須持牌經(jīng)營，目前我國僅四大國有資產(chǎn)管理公司東方、長城、信達(dá)和華融和59家地方資產(chǎn)管理公司，市面上絕大多數(shù)的解債公司均不屬于其中，嚴(yán)格來說屬于違法經(jīng)營。

從解債類公司提供的人員限制圖中也能看到這一點。

解債公司給出了12種不可處理的債務(wù)情況，包括負(fù)債低于10萬；公檢法、銀行、醫(yī)生、教師、公務(wù)員（在職）；子女考取公檢法、公職需要政審不建議優(yōu)化；私人債務(wù)等情況均會被債務(wù)優(yōu)化公司拒之門外。

這也就表明，解債類機(jī)構(gòu)欠債少和高知人士的生意不做，不排除是擔(dān)心套路被識破的可能。

涉嫌非吸和傳銷

即使拋開解債類機(jī)構(gòu)本身是否合法這點不談，其運(yùn)作模式也存在很大的法律風(fēng)險。

當(dāng)債務(wù)人進(jìn)行咨詢時，首先要付一筆500元到1000元不等的費用用于查詢是否符合2.5折清債的條件，即使不符合這筆咨詢費也不會退。

當(dāng)債務(wù)人同意進(jìn)行2.5折結(jié)清時，解債類公司會要求債務(wù)人支付全款，然后承諾6至18個月就可處理。

以處理欠款30萬為例，2.5折意味著債務(wù)人要一次性支付7.5萬元給解債機(jī)構(gòu)，雖然工作人員保證若解債不成功會全額退款，但對于債務(wù)人來說，這么長的時間里變數(shù)很多，如機(jī)構(gòu)跑路、未完成解債加重債務(wù)等都是不可忽視的問題。

此外，在公檢法的一些判例中，解債機(jī)構(gòu)并不合法，甚至短期內(nèi)聚集過多的資金可能涉嫌非法集資。

今年3月，中國裁判文書網(wǎng)公布了一則《劉某保非法吸收公眾存款罪刑事一審刑事判決書》，根據(jù)文書，劉某保在2018年1月17日成立了一家名為壽縣安泰產(chǎn)權(quán)交易咨詢服務(wù)有限公司，并由其擔(dān)任法人代表，石某華(另處)擔(dān)任監(jiān)事。

2018年1月至11月期間，劉某保伙同石某華，以壽縣安泰產(chǎn)權(quán)交易咨詢服務(wù)有限公司的名義，加盟成為河南省安泰眾合產(chǎn)權(quán)交易咨詢集團(tuán)有限公司分支機(jī)構(gòu)。劉某保、石某華以化解債務(wù)、優(yōu)化資產(chǎn)、穩(wěn)定社會秩序、享受國家扶持等為理由，通過微信朋友圈、微信群及口口相傳等方式，向社會公開宣傳安泰集團(tuán)“解債”業(yè)務(wù)。

同時兩人利用建立虛假債權(quán)轉(zhuǎn)讓、承諾在一定期限內(nèi)給付高額回報等方式，向11名不特定社會公眾吸收資金2436000元，造成參與人直接經(jīng)濟(jì)損失745686元。

最終，法院判劉某保犯非法吸收公眾存款罪，判處有期徒刑三年，并處罰金人民幣10萬元。

近期，多地監(jiān)管部門也緊急發(fā)出相關(guān)提醒，表明了解債類活動涉及非法集資、傳銷等違法行為。

隨著我國消費金融的不斷普及，個人信用債務(wù)問題也在擴(kuò)大化，這催生了一批以此為生反催收組織、解債機(jī)構(gòu)。

事實上，部分債務(wù)管理公司僅能幫助債務(wù)人規(guī)劃，有效和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通，最大限度幫助爭取權(quán)益，而那些保證能夠達(dá)到某種效果的，大多數(shù)都是為了吸引債務(wù)人放出去的煙霧彈，主要目的就是收割債務(wù)人，債務(wù)人還是要擦亮眼睛。

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